前幾年房價居高不下，很多地方都出臺了調高房貸利率的措施。在當時，房貸利率是按照國家基準利率的一定比例掛鉤的。當時國家的基準利率是5年期以上貸款4.9%，當時普遍的貸款利率能達到基準利率的1.2~1.3倍，即5.88%~6.37%，也有的個別人員甚至要達到6.5%的貸款利率。

2020年，國家開始要求房貸利率跟LPR利率掛鉤，并對存量貸款進行轉換。既可以選擇固定匯率，也可以選擇LPR利率加減點。6.5%的貸款利率可以轉換為4.85%＋165個基點。也有的人選擇的是固定利率不變。這種選擇在LPR利率下降的當下肯定是不劃算的，但是如果在經濟過熱國家加息的背景下，又可能是劃算的。

2022年5月份最新的LPR利率報價是4.45%，再加上一些銀行優惠政策，一些人的首套房貸利率能達到4.25%。

6.5%和4.25%的房貸利率，還款的錢數可就差多了。貸款100萬元，等額本息30年還款，每月需要償還6320.68元。還款總額高達227.54萬元，支付利息127.54萬元。

如果房貸利率只有4.25%的情況下，每月只需要還款4919.4元，每月少支付利息1400元左右，支付利息總額是77.1萬元。30年，會少支付利息50萬元。

這種情況下，很多人就會覺得非常不公平。同樣是住房貸款，為什么就差距這么大呢？這實際上也是住房調控政策的變化。住房貸款是白紙黑字，不能違約的，那該怎么辦呢？

第一，提前還款。想辦法籌集資金把住房貸款還上，這樣就不用支付高額的利息了。不過，大多數人背負的房貸額度太高，是沒有能力提前還的，那么，能還一部分就還一部分了。

第二，換房。賣了房子，買新的，不過涉及到搬家各種稅費，也是非常麻煩的事。

特別是有人想通過左手倒右手，自家人買自家人的房子，這里邊可是有稅費、道德風險等問題存在的，一定要思量清楚。不過通過轉按揭的方式，其實也能夠降低利率。

一些新房還是期房，特別是我們有相應的還貸記錄，不一定能享受到首套房貸的利率折扣。換房這種做法也是麻煩多多。

第三，與銀行主動協商。一些銀行在還款幾年以后，根據市場的供需情況調整貸款合同，但是能不能談下來，就要看臉了。

值得提醒大家的是：有人說可以“轉貸”，這可要注意別上當受騙。一般來說這種轉貸，都是通過抵押貸款的方式將房貸轉換為經營貸款，也有的是消費貸款。消費貸款還款時間短，經營貸款必須要有規定的用途。特別是經營貸款， 一旦被銀行發現違規使用，會被抽貸，甚至有可能造成房子被拍賣。

注意所謂的“中介”也沒有那么好心。雖然表面上說的服務費、手續費比較低，但是往往會需要你提供一筆錢來做流水，這筆錢很有可能會被扣下當做手續費。由于貸款本身是違規的，我們說理都說不清。

買房是人生大事，一定不要沖動，6.5%的房貸利率是很難直接轉為4.25%低利率的。一般建議就是能提前還貸，就提前還貸吧。