最近我們看到有媒體發(fā)布了現(xiàn)有29家P2P網(wǎng)貸平臺的名單，而這份名單包括：Shoujin.com、國外PPmoney Tank、宜信惠民、財麒麟、尚金富、愛錢進、錢金服、鮮之創(chuàng)客、懶投、宜人貸、鏈家金融、人人貸、易寶金融、邦融匯、九富普惠、搜易貸等

但這份名單一出，就引發(fā)了諸多質(zhì)疑，因為在這份名單中，有兩家P2P網(wǎng)貸平臺因“非法吸收、存儲公眾存款”被立案，還有一些P2P網(wǎng)貸平臺的實際業(yè)務與工商部門核準的業(yè)務不符。值得大家關(guān)注的是，在這些P2P網(wǎng)貸平臺中，曾有借款人投訴非法討債的平臺。在這樣的情況下，這些P2P網(wǎng)貸平臺是如何變得正規(guī)的？

而且根據(jù)這些媒體公布的這29家P2P網(wǎng)貸平臺的名單，我們分別查詢了其關(guān)聯(lián)公司的業(yè)務范圍和實際業(yè)務標準以及相關(guān)部門下發(fā)的一些文件。作為對比，我們發(fā)現(xiàn)這29家P2P平臺中，有很多不符合銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》第二章備案管理第六條。未開展點對點借貸中的信息中介業(yè)務時，在其業(yè)務范圍中實質(zhì)性界定了點對點借貸中與信息中介相關(guān)的責任。而且我們還查詢了29家P2P網(wǎng)貸平臺的部分行政審批文件，發(fā)現(xiàn)這些P2P網(wǎng)貸平臺不排除有“法律許可”和“行政審批”的情況，因為我們在獲得的審批文件中并沒有找到相關(guān)的財務審批文件。

更有甚者，在相關(guān)投訴網(wǎng)站上，現(xiàn)有的29家P2P網(wǎng)貸平臺之間存在很大爭議。一些P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)接到了上萬起投訴。比如九富金融和你我的投訴都有上萬條，而僅九富金融的投訴就有28546條，你我的投訴有11291條，每年投訴21904條。投訴率如此之高的P2P網(wǎng)貸平臺如何成為合規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺？

再說了，兩個投訴率高、“爭議”大，還排在第四、第七位的P2P網(wǎng)貸平臺，變成了正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺，你不覺得很可笑嗎？

最可笑的是，這些P2P網(wǎng)貸平臺并未按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，其關(guān)聯(lián)公司的業(yè)務范圍內(nèi)并未對“點對點借貸中介服務”進行實質(zhì)性界定。而且還存在“有爭議”的涉黑非法討債問題。我們不知道這29家所謂的正規(guī)P2P網(wǎng)貸平臺是根據(jù)什么標準界定和審核的，這個審核標準是否能“規(guī)避”相關(guān)部門、這些P2P網(wǎng)貸平臺及其外包的第三方催收公司出臺的一些規(guī)定。

我們認為宜人貸官網(wǎng)從2020年7月27日起不再支持借貸用戶的注冊和登錄，其關(guān)聯(lián)公司的經(jīng)營范圍不涉及金融業(yè)務或相關(guān)資產(chǎn)管理服務，我們不知道他如何做到合規(guī)。

我們設想一下，如果未來所有的公司都像宜人貸所屬的公司一樣，學會超經(jīng)營范圍，實際經(jīng)營的業(yè)務與工商部門核準的業(yè)務不一致，那么你可以想象市場會是什么樣子。

事實上，在這29家P2P網(wǎng)貸平臺中，如果對照相關(guān)部門出臺的相關(guān)規(guī)定，很多P2P網(wǎng)貸平臺的業(yè)務范圍都是“不達標”的，因為其實際業(yè)務與其公司在工商部門登記核準的業(yè)務存在較大出入。這些不就是典型的“打臉”相關(guān)部門出臺的一些規(guī)范性文件嗎？

相關(guān)問答：正規(guī)網(wǎng)貸平臺有哪些放款快的

微粒貸、螞蟻借唄、京東金條、招聯(lián)好期貸、等等。一，網(wǎng)貸，外文名是Internet lending，p2p網(wǎng)貸是網(wǎng)絡貸款的簡稱，包括個體網(wǎng)絡借貸和商業(yè)網(wǎng)絡借貸。P2P網(wǎng)貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。它是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）行業(yè)中的子類。網(wǎng)貸平臺數(shù)量在2012年在國內(nèi)迅速增長，迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2015年4月底已有3054家二，2019年9月，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組、網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設的通知》，支持在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)三，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，要制定適度寬松的監(jiān)管政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留有余地和空間。通過鼓勵創(chuàng)新和加強監(jiān)管相互支撐，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，更好地服務實體經(jīng)濟。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務邊界及準入條件，落實監(jiān)管責任，明確風險底線，保護合法經(jīng)營，堅決打擊違法和違規(guī)行為四，包括個體網(wǎng)絡借貸（即P2P網(wǎng)絡借貸）和網(wǎng)絡小額貸款。個體網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。在個體網(wǎng)絡借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。網(wǎng)絡小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡小額貸款應遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本。網(wǎng)絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管五，網(wǎng)貸平臺監(jiān)管，從最多時的五六千家到6月底只有29家在運營，專項整治工作可能年底就會基本結(jié)束，轉(zhuǎn)入常規(guī)監(jiān)管

相關(guān)問答：網(wǎng)貸是合法的，還是非法的？為什么有些年輕人喜歡網(wǎng)貸？

近幾年，網(wǎng)上貸款各種套路層出不窮，“裸貸”“套路貸”接連不斷。國家也在不斷規(guī)范和整理，從去年到今年，有300家以上在線貸款平臺已被禁止，有超過100個在線貸款平臺已被立案調(diào)查。隨著時間的推進，還有更多的在線貸款平臺在不斷的被處理。之所以有如此多的在線貸款平臺被處理，是因為在此中有許多網(wǎng)上貸款本身是不合法的，有些甚至根本不需要償還。在這里，和大家做個討論。

1.無牌照無征信放貸機構(gòu)貸款。

根據(jù)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為，維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》的通知要求， “未經(jīng)有權(quán)機關(guān)依法批準，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務的機構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務活動”。無證企業(yè)向社會發(fā)放貸款所簽訂的貸款合同無效，法院對無效合同不予支持。

2.套路貸。

套路貸，是對以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關(guān)違法犯罪活動的概括性稱謂。

套路貸的實質(zhì)是一個披著民間借貸外衣行詐騙之實的騙局，屬于違法犯罪行為，可能涉及到的罪名大概有：強奸罪、非法經(jīng)營罪、虛假訴訟罪、強迫交易罪、非法拘禁罪、故意傷害罪等等。套路貸的借款本金和利息不受法律保護，所以遇到套路貸根本不需要考慮還貸，應該第一時間選擇報警。

3.非法活動貸款。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中規(guī)定，出借人明知借款人是為了賭博、走私等非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護。如果債權(quán)人明知對方將借款用于一般違法行為，法律將不會保護債權(quán)人利益，如果明知對方用于犯罪行為，債權(quán)人還可能構(gòu)成共同犯罪或其他罪名。最典型的例子，通過非法網(wǎng)絡廣告，讓你去一些網(wǎng)絡賭博平臺賭博，輸了就讓你在平臺上面貸款，這種就屬于非法活動貸款，法律不予保護權(quán)益，可以不用還。

4.未實質(zhì)性支付的貸款。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第九條規(guī)定，具有下列情形之一，可以視為具備《合同法》第二百一十條，關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：

（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；

（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；

（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。

如果不符合生效要件，則可以認定為借款合同不生效，可以拒絕償還。可以分為以下幾種情況：

（1）合同不是你簽的。有時候，由于個人信息泄露，導致一些犯罪分子利用你的個人信息進行網(wǎng)上貸款。如果出現(xiàn)這種“貸款”情況，只要能夠證明你沒有貸款申請或收到任何款項，就不需要償還貸款。

（2）合同是你簽的，但你沒有收到貸款。這種情況下，合同無效，不需要還款。

（3）合同是你簽的，但你只收到部分貸款。這種情況，被稱為砍頭息。

砍頭息，指的是貸款機構(gòu)給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢稱之為砍頭息。2017年，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，明令禁止網(wǎng)貸平臺及“現(xiàn)金貸”收取“砍頭息”。

要警惕，在網(wǎng)貸中，砍頭息一般演變成了咨詢費、服務費、手續(xù)費等等。但不管是什么名義，按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條規(guī)定，“預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金”。也就是說，實際收到的借款金額才是真正的本金。“砍頭息”部分，不受法律保護，你有權(quán)選擇不還。

5. 高利貸。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》文件規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效，即高利貸本金及法定利息受法律保護，超過法定的高額利息部分不受法律保護。

人民法院在民間借貸糾紛案件審理過程中，對于各種以“利息”“違約金”“服務費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的，均依法不予支持。

簡單點說，不管你借的是多高利息的高利貸，你只需要還本金和年利率最高36%的利息，其他的統(tǒng)統(tǒng)可以不用還。

最后，按照《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事的通知》文件要求，以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；套取金融機構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸；面向在校學生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發(fā)放貸款行為，均屬于非法活動。

遇到非法網(wǎng)貸，首先要避免被套路，積極準備證據(jù)借款合同、轉(zhuǎn)賬憑證、聊天記錄、電話錄音錄像等證據(jù)，第一時間選擇報警，依法維護自身合法權(quán)益。

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