不論是吃飯打車、休閑娛樂(lè)，還是購(gòu)物旅游，工作學(xué)習(xí)，只要點(diǎn)開(kāi)那些常用的APP，差不多每一個(gè)可以借錢。真怕自己一不留神就‘身負(fù)巨債’。”公司職員小拉最近發(fā)現(xiàn)越來(lái)越多的APP都上線

不論是吃飯打車、休閑娛樂(lè)，還是購(gòu)物旅游，工作學(xué)習(xí)，只要點(diǎn)開(kāi)那些常用的APP，差不多每一個(gè)可以借錢。真怕自己一不留神就‘身負(fù)巨債’。”公司職員小拉最近發(fā)現(xiàn)越來(lái)越多的APP都上線了借貸功能，用各種優(yōu)惠鼓勵(lì)客戶借錢。北青-北京頭條記者親身體驗(yàn)后也發(fā)現(xiàn)，自己常用的25個(gè)不同類型的APP竟然有20個(gè)都有借款入口。業(yè)內(nèi)人士提醒，APP里發(fā)放的都是無(wú)抵押的消費(fèi)信貸，如果平臺(tái)過(guò)度誘導(dǎo)，一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、消費(fèi)自控力較差的群體就會(huì)有過(guò)度信貸的可能，埋下金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

從吃早飯開(kāi)始 手機(jī)用戶每天有無(wú)數(shù)機(jī)會(huì)可以貸款

小拉向記者詳細(xì)描述了自己一天的生活，只要用到手機(jī)就有無(wú)數(shù)機(jī)會(huì)可以借錢：早上起床吃早餐，美團(tuán)外賣有“美團(tuán)月付”，“0元消費(fèi)，下月8號(hào)再還”；吃完早餐去上班，打車用“滴滴月付”可以“車費(fèi)下月付”，如果騎共享單車，滴滴和美團(tuán)都可以借錢；到了單位開(kāi)始工作，打開(kāi)微信進(jìn)工作群，微粒貸一直在微信里，朋友圈還不時(shí)收到借貸平臺(tái)的廣告；要吃午飯了，餓了嗎可提供“餓用金”；午休時(shí)間，在淘寶、京東逛逛，就算兜里沒(méi)錢也不怕，畢竟花唄、借唄都是老朋友了，京東白條、金條也很熟悉；下班前，用大眾點(diǎn)評(píng)挑家餐廳與朋友聚餐，依然可以用美團(tuán)借錢，因?yàn)辄c(diǎn)評(píng)與美團(tuán)本來(lái)就是一家；吃完晚飯回家，刷刷微博肯定能看到“新浪借錢”的廣告，還提醒客戶不要去黑平臺(tái)借錢；刷完微博，可以邊看劇邊借錢，騰訊視頻“小鵝零花”可給“5萬(wàn)微信零花錢”，芒果TV把拍拍貸做成開(kāi)屏廣告，還有自己的“芒哩.好貸”。除了日常生活，小拉出差和旅游時(shí)用到的攜程、去哪兒和飛行助手APP也都有借貸功能。

以上這些APP和日常消費(fèi)和支付有關(guān)，開(kāi)通借貸功能還可理解。但小拉最近發(fā)現(xiàn)，跟支付和消費(fèi)“八竿子打不著”的美圖秀秀、WPS和一個(gè)天氣預(yù)報(bào)的APP竟然也都開(kāi)通借貸功能了，她表示自己很難理解，“這些APP真是把我的生活圍得嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)，躲都躲不過(guò)。”

25個(gè)APP20個(gè)能借款 有些堪稱“貸款超市”

北青-北京頭條記者近日逐個(gè)查詢自己常用的25個(gè)APP，發(fā)現(xiàn)其中20個(gè)都上線了借貸功能。這些APP包括微信、微博、今日頭條、 支付寶、滴滴、首汽約車、攜程 、淘寶、京東、唯品會(huì) 、多點(diǎn) 、美團(tuán) 、大眾點(diǎn)評(píng)、餓了嗎、愛(ài)奇藝、 騰訊視頻、芒果TV、QQ音樂(lè)、百度網(wǎng)盤、美圖秀秀，還有1個(gè)視頻類APP雖然沒(méi)有專門的借貸功能，但也會(huì)發(fā)布其他機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的廣告。

這些APP提供的借貸產(chǎn)品都是無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款，從合作方來(lái)看，主要分成兩大類。一類是由同一集團(tuán)旗下持牌金融機(jī)構(gòu)提供信貸服務(wù)，比如微信的微粒貸由微眾銀行提供；支付寶和花唄、借唄都屬于螞蟻金服；京東白條和金條由京東金融提供；百度網(wǎng)盤與度小滿金融的“有錢花”合作，芒果TV 的芒哩.好貸由芒果超媒旗下湖南快樂(lè)通寶小貸公司提供。

第二類是與多家持牌金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，既有自己集團(tuán)內(nèi)部的，也有外部的，信貸產(chǎn)品豐富多樣，儼然一個(gè)“貸款超市”。

比如，愛(ài)奇藝APP既有自己旗下的小芽貸，也有攜程金融的“借去花”，還與中國(guó)電信旗下的翼支付借錢平臺(tái)和"省唄”平臺(tái)有合作，“省唄”的資金提供方式百信銀行和眾邦銀行；攜程APP里既有攜程金融的“借去花”、“拿去花”，還有一個(gè)“借錢優(yōu)選”欄目，客戶可申請(qǐng)萬(wàn)達(dá)普惠、中原消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)、上海華瑞銀行、中郵消金、中銀消金、振興銀行7家機(jī)構(gòu)的信用貸產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的最高額度從3萬(wàn)-10萬(wàn)元不等，年綜合費(fèi)率低至13.04%，最高36%；餓了么APP除了自己的“餓用金”，還有7家第三方平臺(tái)的借款服務(wù)，包括國(guó)美易卡、省唄、360借條、眾安小貸、拍拍貸、翼支付和還唄，最高貸款額度都是6萬(wàn)元，低于“餓用金”的10萬(wàn)元。

市民小方表示，如果不是親眼所見(jiàn)，很難相信旅游和外賣的APP能提供這么多借貸產(chǎn)品，“比一些專業(yè)金融APP還豐富。”

APP們?yōu)樯秾?duì)信貸業(yè)務(wù)趨之若鶩？流量變現(xiàn)好渠道

為什么以科技創(chuàng)新為己任的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)借貸業(yè)務(wù)趨之若鶩？業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這背后有三方面原因。一是進(jìn)入“流量變現(xiàn)期”，這些巨頭經(jīng)過(guò)前期發(fā)展，積攢了巨大的流量，而金融是流量變現(xiàn)的好途徑。

二是經(jīng)過(guò)前期嚴(yán)厲的整治，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)歸零，留下了市場(chǎng)空白。去年11月27日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)首席律師劉福壽表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大幅壓降，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)由高峰時(shí)期的約5000家逐漸壓降，到2020年11月中旬已完全歸零。與此同時(shí)，無(wú)論是資金提供方還是借款人都還存在真實(shí)的需求，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)可以在一定程度上用合法形式填補(bǔ)市場(chǎng)空白。

三是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需要新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。近期眾多互聯(lián)網(wǎng)公司在服務(wù)上紛紛漲價(jià)，暴露了成本壓力與日俱增的現(xiàn)實(shí)，而借貸業(yè)務(wù)應(yīng)該是他們寄予厚望的新的利潤(rùn)支撐。

蘇寧金融研究院研究員黃大智指出，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)空間巨大，這些提供貸款服務(wù)或入口的App，主要瞄準(zhǔn)年輕人，因?yàn)槟贻p人收入有限，貸款意愿和需求相對(duì)較高。此外，由于貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)率可觀，為其引流也成為很多App流量變現(xiàn)的手段。

開(kāi)通借款服務(wù)要謹(jǐn)慎 避免被“套路”

北青-北京頭條記者發(fā)現(xiàn)，APP們的借款服務(wù)有很多攬客招數(shù)。無(wú)論相關(guān)協(xié)議的字跡多小，多不顯眼，消費(fèi)者在決定借款前一定要仔細(xì)看清每一份協(xié)議，同時(shí)想清楚自己是否真的需要借錢，有沒(méi)有還債能力，不要只看到宣傳廣告就頭腦發(fā)熱點(diǎn)擊開(kāi)通，稀里糊涂借完錢后再后悔。

據(jù)了解，APP一般都會(huì)對(duì)借款客戶“送禮品”“送會(huì)員”。多個(gè)視頻類App稱，只要使用其貸款業(yè)務(wù)，就會(huì)送一個(gè)月視頻VIP會(huì)員，如果達(dá)標(biāo)還可以最多送12個(gè)月的會(huì)員；還有APP每日會(huì)送免息名額。消費(fèi)者要想清楚自己是否需要這些贈(zèng)禮？為了這些“小恩小惠”開(kāi)通借款是否真劃算？

市民小石曾在某視頻平臺(tái)看見(jiàn)“免費(fèi)送3個(gè)月VIP會(huì)員”的彈窗，她以為是平臺(tái)促銷活動(dòng)，想到能省下幾十塊錢的會(huì)員費(fèi)，就趕緊點(diǎn)了進(jìn)去，可之后，她才看見(jiàn)頁(yè)面上方寫著“新用戶領(lǐng)30天首期免息券”，中間還有“最高可借額度200000元”的大字。她仔細(xì)觀察，才發(fā)現(xiàn)原來(lái)在“3個(gè)月會(huì)員”的旁邊還有一列小字“首貸即送”。

APP們還愛(ài)打出快速審批、極速放款、通過(guò)率高的旗號(hào)攬客，有些甚至聲稱“最快2秒到卡”。然而，快速放款的背后，是對(duì)個(gè)人信息的大量索取。記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)開(kāi)通貸款服務(wù)或入口的App需要讀取用戶通訊錄，并需要一直讀取用戶位置信息。類似的條款包括“平臺(tái)將收集您的通訊錄/和您的親戚朋友及聯(lián)系人的手機(jī)號(hào)碼”“當(dāng)貸款逾期時(shí)，平臺(tái)有權(quán)向合作單位，以及您的親戚朋友、聯(lián)系人披露您的違約信息（含貸款逾期信息）”。此外，大部分APP還要上傳身份證、刷臉，還要填寫個(gè)人工作、住址等信息。

部分APP仍違規(guī)以日利率宣傳攬客

2020年底，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》強(qiáng)調(diào)，一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí)，片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”等，此類產(chǎn)品息費(fèi)的實(shí)際綜合年化利率水平可能很高。

今年3月31日，央行正式發(fā)布2021年第3號(hào)公告，要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

然而，北青-北京頭條記者發(fā)現(xiàn)，仍有不少APP在頁(yè)面展示的是看上去很低的日利率，沒(méi)有向消費(fèi)者明示年化利率。比如，唯品會(huì)的“唯品花.取現(xiàn)”申領(lǐng)頁(yè)面只顯示“最低日息費(fèi)萬(wàn)3， 60秒極速到賬”；芒果TV的“芒哩.好貸”號(hào)稱“申請(qǐng)易，放款快，利息低，日息低至0.02%”，也沒(méi)有顯示年化利率；首汽約車APP在“我的錢包”頁(yè)面的“金融服務(wù)”顯示“極速借款，日息最低萬(wàn)2”，點(diǎn)擊進(jìn)入后才有年化利率顯示。

引誘借貸易造成“過(guò)度信貸” 不宜依賴消費(fèi)金融擴(kuò)大消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)專家劉興亮認(rèn)為，目前眾多APP里發(fā)放的大多是無(wú)抵押的消費(fèi)信貸，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)有一定積極作用。但如果平臺(tái)采用誘導(dǎo)的方式，一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、消費(fèi)自控力較差的群體就會(huì)有過(guò)度信貸的可能，甚至陷入貸款陷阱。

蘇寧金融研究院研究員黃大智認(rèn)為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展，一方面要加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，樹(shù)立理性消費(fèi)觀念。另一方面要倡導(dǎo)行業(yè)自律，引導(dǎo)相關(guān)平臺(tái)踐行責(zé)任信貸理念，避免消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債。

居民債務(wù)過(guò)快上升的風(fēng)險(xiǎn)也引起監(jiān)管層的高度關(guān)注。今年2月8日，央行發(fā)布《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，其中刊發(fā)專欄文章《合理評(píng)估居民部門債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)》，強(qiáng)調(diào)“高度警惕居民杠桿率過(guò)快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，不宜依賴消費(fèi)金融擴(kuò)大消費(fèi)”。

文章指出，我國(guó)居民部門債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)尚在可控范圍。但也要看到，2011 年以來(lái)我國(guó)居民部門杠桿率持續(xù)走高，2011 年末至 2020 年上半年的上升幅度超過(guò) 31 個(gè)百分點(diǎn)，居民債務(wù)繼續(xù)擴(kuò)張的空間已非常有限，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

文章強(qiáng)調(diào)，要高度警惕居民杠桿率過(guò)快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)。一方面，部分負(fù)債消費(fèi)主體存在非理性，未來(lái)收入與還款支出不匹配，容易超過(guò)自身經(jīng)濟(jì)能力過(guò)度借貸消費(fèi)，埋下金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。另一方面，企業(yè)面對(duì)債務(wù)刺激出來(lái)的消費(fèi)需求，

若擴(kuò)大生產(chǎn)，則當(dāng)未來(lái)居民債務(wù)不斷攀升、償付能力難以為繼時(shí)，又會(huì)暴露出產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題，與高質(zhì)量發(fā)展的要求不匹配。與此同時(shí)，在我國(guó)消費(fèi)貸款快速擴(kuò)張過(guò)程中，部分金融機(jī)構(gòu)忽視了消費(fèi)金融背后所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過(guò)度授信問(wèn)題突出。2020 年以來(lái)，部分銀行信用卡、消費(fèi)貸不良率已顯現(xiàn)上升苗頭。

令人欣慰的是，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)花式誘導(dǎo)貸款行為，相關(guān)監(jiān)管措施已在醞釀中。2020年年底《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》已對(duì)外發(fā)布，廣征各方意見(jiàn)。

蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為，我國(guó)居民杠桿率已處于階段性高點(diǎn)，未來(lái)增長(zhǎng)空間已非常有限。消費(fèi)貸款行業(yè)快速增長(zhǎng)期已過(guò)，接下來(lái)的增長(zhǎng)空間，更多的來(lái)自存量置換。尤其是監(jiān)管態(tài)度已發(fā)生明顯轉(zhuǎn)變，十四五規(guī)劃中明確提出“規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸”，可視作未來(lái)五年消費(fèi)金融監(jiān)管的總基調(diào)。