年金終值計算方法需知曉

很多人都聽說過養(yǎng)老年金的終值，卻不知道它如何計算，因此不清楚自己能獲得多少收益。由于年金終值的分類較多，因此其計算方法有所不同，但都與年金A、年利率i、計息期數(shù)n等因素有關(guān)，下文將為您介紹具體的計算方法。

一般情況下，普通年金終值的計算方法為：將每一期的金額，按復利換算到最后一期期末的終值，然后加總，就是該年金終值。設每年的支付金額為A，利率為i，期數(shù)為n，下面是基本計算公式：


如果年金的期數(shù)n很多，用上述方法計算終值顯然相當繁瑣。由于每年支付額相等，折算終值的系數(shù)又是有規(guī)律的，所以可將其視為以（1+i）為公比的等比數(shù)列，采用等比數(shù)列求和公式，將其簡化為以下公式：


由于n期先付年金與n期普通年金的收付款次數(shù)相同，但付款時間不同，所以n期先付年金終值比n期普通年金的終值多計算一期利息。因此，在n期普通年金終值的基礎上乘以（1+i）就能得出n期先付年金的終值。具體公式如下：


需要注意的是，遞延期內(nèi)沒有年金，所以遞延年金的終值完全可以利用普通年金的終值公式來計算。

年金終值該如何計算？根據(jù)上文可知，年金的終值計算涉及到年金、年利率和計息期數(shù)這三個因素，它們可以組成相應的計算公式。不同年金的終值有各自的計算公式，而遞延年金的終值公式可與普通年金的終值公式一致。

中華財險向特大交通事故預付首筆款項

自“3.25”交通事故發(fā)生后，中華保險高度重視、迅速行動，中華財險向重慶黔江交通事故預付賠款640萬元，這是中華財險向“3.25”特大交通事故理賠預付的首筆款項。

3月25日凌晨零點30分許，G65包茂高速重慶黔江境內(nèi)進城方向阿蓬江至濯水路段發(fā)生一起特大交通事故，1輛牌照為川E34436的金龍XMQ6129Y5型客車(從廣州順德開往四川瀘州)發(fā)生側(cè)翻，接著被后方駛來的渝BR2602貨車和一臺奔馳轎車追尾碰撞，并導致其后方同向行駛的多輛車追尾。截至26日9時，已造成16人死亡，55人受傷。經(jīng)查明，該長途客車在中華財險四川分公司瀘州中心支公司投保交強險、商業(yè)險、第三者責任險、車輛損失險、承運人責任險和乘客及司乘人員責任險等。

東方資產(chǎn)副總裁兼中華控股董事長陳景耀同志靠前時間與重慶保監(jiān)局領導電話溝通，表達關(guān)切之情和公司履行保險合同的積極態(tài)度；指示四川分公司、重慶分公司勇于擔當、妥善處置。案發(fā)當天，中華財險重慶分公司迅速抽調(diào)精干人員，趕到傷者收治醫(yī)院看望傷者，慰問家屬，收集信息。中華財險四川分公司成立了應急理賠服務小組，安排分公司理賠中心、瀘州中支會同客戶單位開赴重慶，與地方***、高速交警、重慶保監(jiān)局積極溝通，掌握情況，表達快處快賠、應賠盡賠意愿。

為做好事故理賠善后工作，中華保險召開緊急會議，提出五條應急舉措：一是承保理賠聯(lián)動，拉網(wǎng)式排查出事車輛及人員承保情況，摸清底數(shù)，掌握底線。二是快速查清案情，明確保險責任，核查核清損失。三是開通重特大交通事故理賠“綠色通道”，啟動預賠付程序，積極做好預賠付準備工作。四是積極做好事故善后，在保險責任范圍內(nèi)積極予以人道協(xié)助。五是保持資金充裕，增強工作預見性，根據(jù)案情調(diào)查進展安排查勘力量，把握理賠節(jié)奏，做到快賠準賠。

通過以上信息我們可以看出，“3.25”交通事故發(fā)生后，中華保險高度重視、迅速行動，順利完成了重慶黔江交通事故預付賠款640萬元理賠事件。

安邦系高增長風光不再

2018年1月，安邦保險壽險原保費收入增速跌至-25.5%，安邦系旗下的安邦人壽和和諧健康原保費收入排名由2017年同期的第3位和第10位驟降至第25位和第45位。而2017年一季度，安邦人壽原保費收入增速曾高達699.67%。

1月，壽險公司原保費收入同比負增長26%，行業(yè)排名前7位的公司的市場份額提升5.65個百分點至72%，同比增加5.65個百分點，太保人壽重回行業(yè)第三把交椅。截至1月末，壽險公司累計原保費收入排名前3位的分別是中國人壽(1268.13億元)、平安人壽(1152.22億元)和太保人壽(501.94億元)，其中，太保人壽替代2017年同期的安邦人壽重回行業(yè)第三把交椅。

而排名第4至第10位的公司分別為人保壽險、太平人壽(排名較2017年同期上升1個位次)、泰康人壽、新華人壽(同比增速為9.95%，市占率由2017年同期的2.25%上升至3.33%)、生命人壽、華夏人壽和建信人壽(比2017年1月的排名上升12位)。期末共有86家壽險公司，較2017年同期增加8家(和泰人壽、華貴人壽、復興聯(lián)合健康險、信美人壽、愛心人壽、人保養(yǎng)老、三峽人壽和招商仁和)。

而最近幾年叱咤風云的安邦系則跌落神壇，134號文拖累壽險公司原保費收入增速至-25.5%，凸顯2017年1月原保費的高增長“成色不足”。就壽險公司原保費收入而言，安邦系旗下的安邦人壽和和諧健康2018年1月原保費收入排名由2017年同期的第3位和第10位驟降至第25位和第45位。

2017年一季度，安邦人壽原保費收入增速曾高達699.67%，而其保戶儲金及***款新增繳費同比降幅則超過98%。2017年5月，安邦人壽被保監(jiān)會點名，旗下“安邦長壽安享5號年金保險”產(chǎn)品設計偏離保險本源，通過生存金返還設計形式將消費者所交保費大量快速返還，把長期年金保險“長險短做”，實際做成兩年期業(yè)務，規(guī)避中短存續(xù)期產(chǎn)品的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，擾亂市場秩序。

由此，保監(jiān)會要求自監(jiān)管函下發(fā)之日起三個月內(nèi)禁止新產(chǎn)品申報。2017年6月，安邦集團聲明稱：“集團董事長兼總經(jīng)理吳小暉因個人原因暫不能履職，已授權(quán)集團相關(guān)高管代為履行職務”。2018年2月，保監(jiān)會公告接管安邦保險集團，安邦系一方面因自身虛假注資挑戰(zhàn)監(jiān)管底；另一方面大肆銷售“明保險實***”的多功能險產(chǎn)品面臨較大的現(xiàn)金流壓力，風起清萍之末，自食其果終跌落神壇。

“開門紅”年金產(chǎn)品銷售難度增加拖累原保費增速，使得險企間的差異加速放大。“開門紅”產(chǎn)品作為壽險公司營銷推廣中的一種特殊方式，專指采取各項措施以達到在陽歷新年獲得大額保費收入，為全年工作奪得好彩頭的營銷現(xiàn)象。“開門紅”產(chǎn)品的銷售在壽險公司中一直有著“一步先，步步先；開門紅，月月紅”的既定印象。2015年至2017年首月，人身保險公司合計實現(xiàn)原保費收入(包括壽險、健康險和意外險)分別為3114億元、5397億元和7517億元，同比增速分別為20%、73%和40%，占當年全年人身險公司原保費收入的比例分別為19.63%、24.88%和28.88%。

134號文明確規(guī)定：1.首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后；2.每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%；3.保險公司不得以附加險形式設計多功能型保險產(chǎn)品或***連結(jié)型保險產(chǎn)品。

在監(jiān)管的壓力下，保險行業(yè)“開門紅”產(chǎn)品形態(tài)出現(xiàn)較大的調(diào)整，主流險企通過分紅型年金保險疊加多功能險的“雙主險”模式作為主流產(chǎn)品，并輔以終身壽險、重疾保險等產(chǎn)品同時銷售，并有針對性地調(diào)整2018年開門紅產(chǎn)品設計。然而，在監(jiān)管新規(guī)下，由于前五年不得有現(xiàn)金流的返還，加之金融市場長短端利率整體上行且保監(jiān)發(fā)[2017]283號文對銀郵渠道的管控，過去“主險年金+附加多功能賬戶”的快返年金模式遭遇強大的挑戰(zhàn)。

壽險公司整體經(jīng)營情況受制于134號文政策的限制，以安邦人壽(同比減少98.2%)為代表的部分資產(chǎn)驅(qū)動負債型險企原保費收入呈現(xiàn)坍塌式下跌。行業(yè)健康險去偽存真整體原保費收入降幅達到16.97%，主要系和諧健康和人保健康兩家專業(yè)健康險公司原保費收入同比降幅達到99.89%和72.39%所致。