保險(xiǎn)在很多人的傳統(tǒng)概念就是保障自身安全的一種賺錢行業(yè)，其實(shí)不然保險(xiǎn)是分為很多種，更重要的是保險(xiǎn)是一門學(xué)問，是一種生活態(tài)度。
保險(xiǎn)學(xué)（Insurance）是一門研究保險(xiǎn)及保險(xiǎn)相關(guān)事物運(yùn)動(dòng)規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)科。保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域是多元化的，包括金融學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)、數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)以及自然科學(xué)等內(nèi)容。
基本框架
保險(xiǎn)學(xué)的產(chǎn)生與發(fā)展，是一個(gè)不斷變化，不斷升華的過程，從保險(xiǎn)法學(xué)到保險(xiǎn)，保險(xiǎn)數(shù)學(xué)，從綜合保險(xiǎn)學(xué)到微觀保險(xiǎn)學(xué)，總體保險(xiǎn)學(xué)，保險(xiǎn)學(xué)逐漸成為一門相對(duì)獨(dú)立的學(xué)科，，其研究對(duì)象是保險(xiǎn)商品關(guān)系。作為保險(xiǎn)學(xué)研究對(duì)象的保險(xiǎn)商品關(guān)系是指保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方之間遵循商品等價(jià)交換原則，通過簽訂保險(xiǎn)合同的法律形式確立雙方的權(quán)利與義務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。在保險(xiǎn)商品關(guān)系中，一方當(dāng)事人按照合同的規(guī)定向另一方繳納一定數(shù)額的費(fèi)用，另一方當(dāng)事人按照合同的規(guī)定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，即當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故或出現(xiàn)約定事件時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定的責(zé)任范圍，對(duì)對(duì)方的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償或給付，以保障對(duì)方的生產(chǎn)或生活的正常運(yùn)行。保險(xiǎn)商品關(guān)系既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，又是一種法律關(guān)系。保險(xiǎn)商品關(guān)系的具體內(nèi)容主要體現(xiàn)在以下四個(gè)層面：
靠前，保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系
保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系是指保險(xiǎn)人與投保人，被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)受益人之間因保險(xiǎn)商品交換而形成的相互關(guān)系。保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)商品經(jīng)營(yíng)的主體，在為投保人或被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)商品服務(wù)的過程中，與客戶結(jié)成一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即商品交換關(guān)系。聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的紐帶是保險(xiǎn)合同。由保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系表現(xiàn)為一種 保險(xiǎn)學(xué)法律關(guān)系。保險(xiǎn)法律關(guān)系是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的表現(xiàn)形式，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系是保險(xiǎn)法律關(guān)系的存在基礎(chǔ)。
第二，保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系
這種關(guān)系一方面表現(xiàn)為保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)公估人等之間因經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而形成的保險(xiǎn)商品交換關(guān)系，另一方面表現(xiàn)為保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)公估人等與被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)受益人等之間因從事保險(xiǎn)代理，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，保險(xiǎn)公估活動(dòng)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)商品交換關(guān)系。
第三，保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系
保險(xiǎn)企業(yè)之間的保險(xiǎn)商品關(guān)系包括保險(xiǎn)公司之間，原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司之間以及再保險(xiǎn)公司之間因保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)商品關(guān)系。目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的保險(xiǎn)企業(yè)，從性質(zhì)上看，有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司與股份有限保險(xiǎn)公司；從形式上看，有內(nèi)資保險(xiǎn)公司，外資保險(xiǎn)公司和中外合資保險(xiǎn)公司；從業(yè)務(wù)內(nèi)容上看，有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，人身保險(xiǎn)公司，再保險(xiǎn)公司；從經(jīng)營(yíng)范圍上看，有全國(guó)性保險(xiǎn)公司，區(qū)域性保險(xiǎn)公司等。隨著改革開放政策的進(jìn)一步貫徹落實(shí)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，還會(huì)出現(xiàn)一些其他形式的保險(xiǎn)企業(yè)，從而形成一種不同經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，不同層次，不同形式并存的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局。這些保險(xiǎn)企業(yè)，不論其規(guī)模大小，實(shí)力強(qiáng)弱，在保險(xiǎn)學(xué)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中均處于平等地位。為了各自的經(jīng)濟(jì)利益，它們?cè)诒ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中既存在相互競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，又存在相互協(xié)作關(guān)系。
第四，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系
這種關(guān)系是指國(guó)家保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)對(duì)在本國(guó)領(lǐng)土上從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人和從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介人實(shí)施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系。具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是***與保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系。***實(shí)施宏觀調(diào)控，根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要，決定是否批準(zhǔn)成立新的保險(xiǎn)企業(yè)等。***對(duì)國(guó)家負(fù)責(zé)。企業(yè)按***規(guī)定經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自我發(fā)展。二是監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的關(guān)系。保險(xiǎn)商品關(guān)系本質(zhì)上是一種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。只要存在商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系必然有保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。為了保障保險(xiǎn)企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法利益，宏觀上需要對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行管理，包括經(jīng)濟(jì)手段的管理，行政手段的管理和法律手段的管理，從而形成一種為保證保險(xiǎn)商品交換正常運(yùn)作的管理與被管理的關(guān)系。
體系結(jié)構(gòu)
任何學(xué)科都在不斷地發(fā)展和完善，保險(xiǎn)學(xué)作為一門新興的學(xué)科更是如此。撇開早期的保險(xiǎn)學(xué)，如保險(xiǎn)法學(xué)，保險(xiǎn)數(shù)學(xué)等不談，即使到了近代，保險(xiǎn)學(xué)的體系結(jié)構(gòu)也未形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一的格式。有人曾經(jīng)將保險(xiǎn)學(xué)分為原理和實(shí)務(wù)，也有人將保險(xiǎn)學(xué)分為總論與分論，還有人將保險(xiǎn)學(xué)分為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)學(xué)，等等，且各種劃分方法及其內(nèi)容也不盡相同。之所以出現(xiàn)這種狀況，其原因在于，方面人們?cè)谥饔^上對(duì)一門學(xué)科的認(rèn)識(shí)要有一個(gè)由不成熟到比較成熟的過程；另一方面，由于人們受到認(rèn)識(shí)客觀事物的能力和水平的限制，難以達(dá)到對(duì)客觀事物完全正確認(rèn)識(shí)的程度。因此，對(duì)一門學(xué)科的邏輯結(jié)構(gòu)的安排也就難以做到盡善盡美。保險(xiǎn)學(xué)體系結(jié)構(gòu)的變化恰好說明了這一點(diǎn)。隨著保險(xiǎn)這一客觀事物的發(fā)展和變化。保險(xiǎn)學(xué)及其體系結(jié)構(gòu)也會(huì)不斷地發(fā)展與完善。我個(gè)人認(rèn)為將保險(xiǎn)學(xué)分為四個(gè)部分較為恰當(dāng)，具體如下：
　　靠前部分：保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論
分別論述保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)的定義與分類，風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn)的性質(zhì)，商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度的比較，保險(xiǎn)的職能與作用；保險(xiǎn)合同及其特征，要素，保險(xiǎn)合同的簽訂與履行，保險(xiǎn)合同的變更；保險(xiǎn)的四大基本原則及其在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用等。
第二部分：保險(xiǎn)實(shí)務(wù)
分別論述保險(xiǎn)形態(tài)及其分類、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)，包括各種保險(xiǎn)的特征、內(nèi)容及相關(guān)條款等。
第三部分：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)
分別論述保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征、原則、環(huán)節(jié)、以及保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)技巧、保險(xiǎn)精算原理，保險(xiǎn)營(yíng)銷方式，保險(xiǎn)基金運(yùn)用和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益的評(píng)價(jià)分析，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范等。
第四部分：保險(xiǎn)市場(chǎng)
分別論述保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)與運(yùn)作，保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管等。
重點(diǎn)問題
1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)
自然基礎(chǔ)
在人類生存和發(fā)展的歷史過程中，始終充滿著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，自然災(zāi)害或意外事故常給人們有目的的活動(dòng)和期望帶來沖擊，有的甚至?xí)蚱苹蛑袛嗳藗兊恼Ｉa(chǎn)和生活，使人們的預(yù)期目的遭到失敗。為了獲得確定的生存環(huán)境，促進(jìn)自身發(fā)展，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活中，始終有一種對(duì)安全的追求。為此，人類進(jìn)行了長(zhǎng)期不懈的努力，包括組織上，技術(shù)上的努力，并在謀求自身生存安全保障方面取得了很大成就。但是，人類生存面臨的風(fēng)險(xiǎn)并未因此而消失。實(shí)踐和理論都說明，人們可以減少風(fēng)險(xiǎn)，卻不能完全消除風(fēng)險(xiǎn)。其根本原因在于，人類社會(huì)是地球或整個(gè)宇宙中存在的一部分，永遠(yuǎn)受總體環(huán)境的制約，而不可能決定整個(gè)環(huán)境條件的變化。此外，新的技術(shù)，新的組織形式的出現(xiàn)可能克服某些風(fēng)險(xiǎn)，但新的風(fēng)險(xiǎn)在新的環(huán)境條件下又會(huì)產(chǎn)生。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)還又促進(jìn)人類社會(huì)發(fā)展的一面，假若一切都是確定的， 人類社會(huì)也就靜止和停滯了。因此，風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不在，無處不在。
風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性，普遍性，損害性以及單一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性，人們只能在一定時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失幅度以及損失發(fā)生后的損害程度，但不可能完全消除風(fēng)險(xiǎn)。正是風(fēng)險(xiǎn)的這些性質(zhì)決定了：人們只有將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，才能相對(duì)地消除風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造社會(huì)生活和生產(chǎn)的安全環(huán)境。保險(xiǎn)公司向保戶提供經(jīng)濟(jì)保障的保險(xiǎn)服務(wù)，正是滿足了人們對(duì)于消除風(fēng)險(xiǎn)的安全需要。因此，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ)。
經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是商品生產(chǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展。自然災(zāi)害和意外事故的存在，使人們產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)保障的需求，為保險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了必要性，剩余產(chǎn)品的存在則為保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
保險(xiǎn)是以眾多投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)形成的保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償其中少數(shù)投保人受到的經(jīng)濟(jì)損失，因此，在全社會(huì)的范圍***大批投保人，是發(fā)展保險(xiǎn)的內(nèi)在要求，而這在分散，封閉的以自然經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的社會(huì)是無法實(shí)現(xiàn)的。只有在生產(chǎn)社會(huì)化，商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的條件下，生產(chǎn)者之間形成了普遍的社會(huì)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系時(shí)，他們才有可能為求得保障這個(gè)共同利益而結(jié)合起來，由此推動(dòng)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)大量的剩余產(chǎn)品，商品經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展時(shí)，便為商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的提供了強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
技術(shù)基礎(chǔ)
單一風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性，但是總體風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是具有規(guī)律性的，可測(cè)性的。也就是說，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性是指?jìng)€(gè)別風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性或隨機(jī)性，而風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性是基于大量同類風(fēng)險(xiǎn)的***，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)予以測(cè)定和評(píng)估。正是由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，人們才將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)企業(yè); 正是由于眾多的風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)嫁，才實(shí)現(xiàn)單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性在***層次上的可測(cè)性，這種不確定性向可測(cè)性轉(zhuǎn)化的矛盾運(yùn)動(dòng)便構(gòu)成了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)基礎(chǔ)。很顯然，如果沒有這種不確定性向可測(cè)性轉(zhuǎn)化的矛盾運(yùn)動(dòng)，縱然人們有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁愿望，也不會(huì)有人愿意接受這種轉(zhuǎn)嫁，因?yàn)椋瑳]有這種不確定性向可測(cè)性轉(zhuǎn)化的矛盾運(yùn)動(dòng)，接受他人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁無異于冒險(xiǎn)。所以，離開了這種技術(shù)基礎(chǔ)，保險(xiǎn)就難以存在與發(fā)展。
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)基礎(chǔ)的重要性還基于這樣一個(gè)事實(shí)：風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性是相對(duì)的，而風(fēng)險(xiǎn)的不確定性是絕對(duì)的。這種絕對(duì)性來源于風(fēng)險(xiǎn)的客觀性。此外，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定的條件也決定了風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)性的相對(duì)性。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定的理想條件是：(1)風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)目很大乃至無窮，(2)各風(fēng)險(xiǎn)單位之間具有相互獨(dú)立性，(3)風(fēng)險(xiǎn)單位的無差別，即風(fēng)險(xiǎn)單位之間要具有同質(zhì)性。但現(xiàn)實(shí)中，這些條件往往難以滿足，例如，無論如何，承保的風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)總是有限的。
如果說保險(xiǎn)的自然基礎(chǔ)即風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)是自動(dòng)滿足的話，那么，保險(xiǎn)的技術(shù)基礎(chǔ)則因?yàn)榭蓽y(cè)性的相對(duì)性而不能自動(dòng)實(shí)現(xiàn)。例如，至少承保多大數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)單位才能滿足一定可測(cè)性的要求呢 即滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)安全性的需要呢對(duì)于這一問題的回答，在現(xiàn)實(shí)中需要保險(xiǎn)精算。保險(xiǎn)精算正是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)基礎(chǔ)的表現(xiàn)形式，它的任務(wù)之一就是在基本要求不能全部滿足時(shí)尋求優(yōu)秀對(duì)策。
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理過程中，需要在各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行一系列的管理決策，包括如何制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，如何提取適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)備金，如何確定自留風(fēng)險(xiǎn)和安排再保險(xiǎn)，以及最核心的問題――如何保證保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的平衡以維持必要的償付能力。這些經(jīng)營(yíng)問題的解決需要依賴于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)基礎(chǔ)――保險(xiǎn)精算。
所謂精算是利用數(shù)量模型來估計(jì)和分析未來的不確定時(shí)間(風(fēng)險(xiǎn))產(chǎn)生的影響，特別是對(duì)財(cái)務(wù)的影響。保險(xiǎn)精算就是以數(shù)學(xué)，統(tǒng)計(jì)學(xué)，金融學(xué)，保險(xiǎn)學(xué)及人口學(xué)等學(xué)科的知識(shí)和原理，去解決商業(yè)保險(xiǎn)中需要精確計(jì)算的問題。
保險(xiǎn)精算的基本原理主要是收支相等原則和大數(shù)法則。所謂收支相等原則就是保險(xiǎn)期內(nèi)純保費(fèi)收入的現(xiàn)金價(jià)值與支出保險(xiǎn)金的現(xiàn)金價(jià)值相等。以此原則，在壽險(xiǎn)精算中，選擇不同的時(shí)點(diǎn)將產(chǎn)生不同的計(jì)算方式：(1)根據(jù)保險(xiǎn)期間末期的保費(fèi)收入的本利和(即終值)及支付保險(xiǎn)金的本利和(終值)保持平衡來計(jì)算;(2)根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)的保費(fèi)收入的現(xiàn)值和支付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值相等來計(jì)算;(3)根據(jù)在其他某一時(shí)點(diǎn)的保費(fèi)收入和支付保險(xiǎn)金的"本利和"或"現(xiàn)值"相等來計(jì)算。所謂大數(shù)法則，是用來說明大量的隨機(jī)現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱。如切比雪夫大數(shù)法則，貝努利大數(shù)法則，普阿松大數(shù)法則。 大數(shù)法則為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特別是非壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中利用統(tǒng)計(jì)資料來估算損失概率提供了理論基礎(chǔ)，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中承保標(biāo)的數(shù)量提出了理論要求。
法律基礎(chǔ)
保險(xiǎn)既體現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，又是一定的法律行為，即依據(jù)保險(xiǎn)合同，一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，另一方承擔(dān)他方因自然災(zāi)害和意外事故所致?lián)p失賠償責(zé)任的法律行為。保險(xiǎn)關(guān)系的確立，變更和終止都與保險(xiǎn)合同密不可分。
保險(xiǎn)關(guān)系的確立，必須以合同達(dá)成為條件。在合同生效之前，保險(xiǎn)關(guān)系不能存在，這時(shí)所發(fā)生的一切損失，即使其屬于可保風(fēng)險(xiǎn)所致，保險(xiǎn)人也無賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)關(guān)系的變更，如責(zé)任范圍的擴(kuò)大與縮小，保險(xiǎn)金額的增減，保險(xiǎn)期限的延長(zhǎng)與縮短，保單條件的變化，受益人的更換等等，都必須在原合同上明確說明。
保險(xiǎn)關(guān)系的終止，無論其是由于賠款的支付，或因違約而導(dǎo)致，實(shí)質(zhì)上都是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的某一要件的消失而終止。
所以，保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)形式。而保險(xiǎn)合同作為經(jīng)濟(jì)合同的一種，受法律的保護(hù)和約束。因此，保險(xiǎn)之所以能夠存在于經(jīng)濟(jì)生活中，并對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行起到重要作用，是因?yàn)橛衅浞苫A(chǔ)做保證。離開了法律基礎(chǔ)，保險(xiǎn)關(guān)系就沒有保障，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也沒有保障。保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)包括民法，經(jīng)濟(jì)法，合同法，保險(xiǎn)法等等。
制度基礎(chǔ)
在具備了自然基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，技術(shù)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)后，保險(xiǎn)的存在和發(fā)展是不是會(huì)成為必然呢答案是否定的。保險(xiǎn)的存在還決定于一定的制度基礎(chǔ)，即保險(xiǎn)的存在與發(fā)展受制于一定的制度安排，如果在制度安排上排斥保險(xiǎn)機(jī)制，則無論保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展多么重要，保險(xiǎn)都不可能得到發(fā)展。
2、保險(xiǎn)的基本原則
保險(xiǎn)的基本原則是保險(xiǎn)學(xué)原理的核心內(nèi)容，這些原則不僅是保險(xiǎn)學(xué)最重要的內(nèi)容，也是保險(xiǎn)實(shí)踐中必須遵循的原則，許多合同條款甚至法律，法規(guī)遺漏的難題，都要依據(jù)這些基本原則來解決。另一方面，這些原則的內(nèi)容往往在保險(xiǎn)法律中都有體現(xiàn)。通過對(duì)保險(xiǎn)利益原則，最大誠(chéng)信原則，損失補(bǔ)償原則以及近因原則的學(xué)習(xí)，學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)將會(huì)有很深刻的認(rèn)識(shí)。
保險(xiǎn)利益原則
1、保險(xiǎn)利益的含義：保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間所存在的利益關(guān)系。衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀或滅失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。即當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人利益不受損害，而當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人必然會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失，則可以認(rèn)為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。
2、保險(xiǎn)利益的確立條件：（1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益（2）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益（3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益
3、保險(xiǎn)利益原則的含義：保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人必須對(duì)投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。如果投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方面宣布保險(xiǎn)合同無效。即使是已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同，如果投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也會(huì)隨之失效。而當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)責(zé)任事故的發(fā)生受到損失時(shí)，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益限度以外的額外利益。
4、堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義：（1）從根本上劃清保險(xiǎn)與**的界線（2）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（3）界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額
最大誠(chéng)信原則
1、誠(chéng)信原則的含義：誠(chéng)信原則是世界各國(guó)立法對(duì)民，商事活動(dòng)的基本要求，是訂立各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)合同關(guān)系屬于民商事法律關(guān)系，當(dāng)然也不例外。但在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)信要求比一般的民事活動(dòng)更嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有最大誠(chéng)信。
2、最大誠(chéng)信原則的含義：最大誠(chéng)信原則的含義是指：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)此而受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。
3、最大誠(chéng)信原則的意義：在保險(xiǎn)活動(dòng)中，之所以要規(guī)定最大誠(chéng)信原則，其原因有以下幾個(gè)： (1)這是由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的不對(duì)稱性決定的； (2)保險(xiǎn)合同的附和性和射幸性要求保險(xiǎn)人具有最大誠(chéng)信； (3)最大誠(chéng)信原則也是保險(xiǎn)本身所具有的不確定性所決定的。
損失補(bǔ)償原則。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能，也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)與歸宿點(diǎn)，因而損失補(bǔ)償原則也是保險(xiǎn)的基本原則。損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得全面，充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，但被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。因此，損失補(bǔ)償原則包括兩層含義： (1)損失補(bǔ)償以發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提條件； (2)損失補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，而不能使其獲得額外的利益。
損失補(bǔ)償原則要求保險(xiǎn)人在履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任時(shí)，必須以實(shí)際損失，保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益為限，以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)由于保險(xiǎn)賠償而得到額外的利益。在具體的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，上述三個(gè)限額同時(shí)起作用，并且以金額最低的限額為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~。
在保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中，損失補(bǔ)償原則還有兩個(gè)派生原則：代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。
近因原則。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否進(jìn)行賠償是根據(jù)損失事故發(fā)生的原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任來判斷的。而保險(xiǎn)標(biāo)的的損失并不總是由單一原因造成的，損失發(fā)生的原因經(jīng)常是錯(cuò)綜復(fù)雜的，其表現(xiàn)形式也是多種多樣的：有的是多種原因同時(shí)發(fā)生，有的是多種原因不間斷的連續(xù)發(fā)生，有的是多種原因時(shí)斷時(shí)續(xù)的發(fā)生。而且這些原因有的屬于保險(xiǎn)責(zé)任，有的則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。近因原則即要求從中找出哪些屬于保險(xiǎn)責(zé)任，哪些不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，并據(jù)此確定是否進(jìn)行賠償。所謂近因， 不是在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的，最有效的，起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因。近因原則的基本含義是：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任，若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保危險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。近因原則是保險(xiǎn)理賠中必須遵循的重要原則，堅(jiān)持近因原則，有利于正確，合理地判定損失事故的責(zé)任歸屬，從而有利于維護(hù)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益。
3、保險(xiǎn)的本質(zhì)
保險(xiǎn)，即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。
獨(dú)特方面
多屬性
指保險(xiǎn)學(xué)是一門社會(huì)科學(xué)和自然科學(xué)相互交叉的綜合管理科學(xué)，所研究的內(nèi)容既有屬于社會(huì)科學(xué)的，也有屬于自然科學(xué)的。
廣泛性
廣泛性是指保險(xiǎn)學(xué)所研究的內(nèi)容，涉及面非常廣泛。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的對(duì)象具有廣泛性，社會(huì)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)、各行各業(yè)都需要保險(xiǎn)；保險(xiǎn)工作人員要與各種自然災(zāi)害和意外事故打交道，還要配合各部門搞好防災(zāi)防損工作 。
法律性
保險(xiǎn)合同的訂立和履行，都以民法和合同法為依據(jù)，涉外的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還與國(guó)際私法、國(guó)際商法和海商法有著密切關(guān)系。
實(shí)踐性
保險(xiǎn)學(xué)主要是一門應(yīng)用學(xué)科。
充分的了解保險(xiǎn)讓我們知道保險(xiǎn)學(xué)是保險(xiǎn)是一種科學(xué)的制度安排，保險(xiǎn)制度是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上來應(yīng)對(duì)人類所面臨的人生風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。這種制度能夠解決人類內(nèi)心對(duì)于生老病死的焦慮，為人們帶去祥和與安寧。
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