假銀行流水單網上叫賣:一份半年期單最低200元銀行人員稱查不出真偽

（原標題：網售假銀行對賬單：半年對賬單不到200元，銀行工作人員稱無法查真偽）

“一張假銀行對賬單半年180-480元”……像這樣的私人定制銀行對賬單的銷售渠道隱藏在一個購物應用上。記者近日調查發現，任何人都可以在網上花幾百元買到一張假銀行對賬單。一條完整的灰色產業鏈。

銀行對賬單作為貸款審批的重要參考資料之一，是評估貸款人還款能力的主要依據。它對銀行的重要性不言而喻，因此，銀行對流程表的審核自然是極其嚴格的。但面對虛假的銀行對賬單，當記者質疑能否順利通過銀行審核時，有中介稱銀行不會核對對賬單，打消了記者的疑慮。

銀行真的不查假票據嗎？憑假流水單申請貸款等業務真的沒有風險嗎？帶著這些疑問，《每日經濟新聞》記者作為一名尋求**銀行對賬單的客戶進行了深入調查。

“銀行不會查對賬單”

近日，記者從電商平臺上發現，有一些銀行單的網店，實際上是在銷售私人制作的銀行單。這些網店的招牌上寫著“工資單”、“入戶車房貸款單”等字樣。不說銀行單的制作，產品的圖片也是電腦打印紙和銀行單的圖片。記者以了解商品為由聯系了多家門店的客服，但客服均將微信賬號告訴了記者，并要求微信溝通，稱是因為商品的特殊性，為了方便的溝通。

隨后，記者作為尋求**銀行對賬單的客戶，在微信上加了幾個代理。據他們介紹，偽造銀行對賬單的半年費用在180元至480元之間。

記者向其中一位中介咨詢了相關事宜。據他介紹，客戶需要提供姓名、銀行卡號、打印支行、工資收入、工資波動、卡內預計余額等信息。

當記者質疑該銀行對賬單是否會被查出是真是假時，上述代理人向記者發來了一張已經準備好的銀行對賬單圖片。記者注意到，這份準備好的銀行對賬單上的公章并不新鮮。代理人告訴記者，除了工行、農行、建行等少數幾家銀行外，銀行自助打印機印出的郵票都不新鮮。

另一位代理人也向記者展示了填寫好的流程單，并表示與真實的一模一樣，還需要加蓋銀行公章。不過，記者對比上述兩家代理商發來的圖片時發現，兩張銀行單據的模板并不完全相同。

對此，代理人表示，銀行單的真偽其實沒有可比性，每個分行打印的單子都會有些差異。

“流水單不能來自貸款銀行，工資必須是月供的2.5倍以上。”綽號“私人定制”的網店客服告訴記者，他只經營5家銀行，其他銀行可以查詢。他專門研究無法檢查的事情。比如有些自己打印的流水單是可以結賬的，所以就把柜臺提供的流水單做成，總之就是防止銀行查出來。

據四名客服人員介紹，他們出示的銀行單據肉眼完全無法分辨。當記者問及貸款銀行是否會通過其他方式鑒別真偽時，這些人告訴記者，銀行不會查。

隨后，記者以想從銀行貸款買房為由，咨詢了貸款中介小劉（化名）。

小劉稱，房貸的銀行對賬單審核很容易，只要貸款人提供一份聲明，聲明上的收入是還款額的兩倍。很多貸款中介可以為客戶提供假票據，甚至還有一套“技術詐騙”。

但對于個人消費貸款，小劉表示無能為力。他告訴記者：“對于個人消費貸款，銀行要求個人貸款報表以工資代繳，還要扣稅。工資基數在6000元以上，個人消費貸款比房貸嚴多了。”審查聲明。”

隨后，當記者要求提供非貸款銀行對賬單，是否查不到貸款銀行時，小劉表示，銀行對賬單不是查不到，而是基本查不到。銀行審核流程表時，主要看貸款人的收入是否有能力償還貸款。銀行客戶經理在審查貸款人提供的住房貸款單時非常松懈。在提供非銀行出具的銀行單據時，他們基本不會鑒別真偽，而是根據銀行單據上貸款人的收入來判斷還款能力。

當記者問及萬一銀行發現他提供的是假statement怎么辦時，小劉很輕松地說：“假statement真的被銀行查出來了，不用怕，頂多可以換一家銀行貸款就行了。”

小劉的說法證實了假銀行對賬單代理人的說法，即銀行基本不查房貸的銀行對賬單。同時，貸款人可自行提供非貸款銀行的對賬單，對賬單中的收入必須保證2倍以上的還款能力。

行業：其他銀行單無法驗證

那么，一份虛假的銀行對賬單真的能溜過銀行工作人員的眼睛嗎？如果真像他們說的那樣，只要提供幾百元的假銀行流水單，就可以貸款幾十萬元嗎？

記者就上述問題咨詢了多位銀行從業人員。他們告訴記者，銀行前臺客戶部對貸款人提供的材料的真實性負責。如果發現工資高于行業平均工資的銀行對賬單，客戶部門會質疑對賬單的真實性，可以要求貸款人提供養老保險納稅證明、住房公積金證明等證明，或者客戶經理陪同客戶到銀行前臺打印對賬單。

記者繼續追問，如果提供不是銀行出具的銀行對賬單，銀行能否鑒別真偽。據業內人士稱，這不是銀行的流水單。如果印章是真品網銀流水的貸款口子，銀行將無法識別真偽。即使去別的銀行查，也不可能要到別的銀行打印的貸方銀行對賬單，因為銀行無權要求其他銀行提供貸方對賬單。如果客戶經理很認真的話，跟著貸方備案也是一種方式，但是現在一般沒有客戶經理這樣做。

同時，也有從業者表示，假鈔確實很多，銀行一般還是查不到。現在新蓋章的假單多一點，電子印章比較少。

另一位從業者也告訴記者，一般情況下，銀行流水單是不會核對真偽的。銀行對賬單主要用來判斷貸款人所從事的行業以及該聲明是否可信。

按照他們的說法，如果出借人對賬單的收入在行業平均水平之內，如果對賬單是假的、真實的，銀行基本不會核對對賬單的真實性。同時，如果貸方提供的流水單不是銀行的，客戶經理基本無法驗證真偽。

那么，如果貸方提供的flowsheet中的收入保證是還款能力的2倍以上，可以向銀行申請貸款嗎？業內人士告訴記者，銀行會綜合考慮借款人每月的平均還款額和年度損益表，據此評估你的貸款額度，要求借款人每月的債務支出占收入的還債比例不超過50%。但對比例處于臨界點的要具體對待，不能一概而論。例如，工薪族和個體戶有不同的要求。

如果客戶經理發現貸款人偽造了銀行對賬單，會怎樣？“如果銀行發現提供虛假信息，將拒絕貸款。”上述業內人士回答。

其他銀行票據漏洞無法驗證，催生了一條完整的灰色產業鏈，一些中介機構甚至在摸清銀行的業務習慣后，開始針對這一漏洞“定制”票據。與數十萬元的銀行貸款相比，拒簽的成本是九牛一毛。

針對這一現象，記者咨詢了北京萬商天勤（成都）律師事務所鐘穎律師網銀流水的貸款口子，該律師告訴記者，貸款人向銀行提供虛假材料，涉嫌觸犯刑法靠前百七十條獲得銀行貸款。第五條靠前條以欺詐手段從銀行或者其他金融機構取得貸款、匯票承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節的，應當依法追究刑事責任。處三年以下***或者拘役，并處罰金；給銀行或者其他金融機構造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節的，處三年以上七年以下***，并處罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。