最近，預定利率再次下調至2.5%。根據過往經驗，這可能意味著保險產品會迎來價格上漲潮，許多優質產品也可能在月底下架，很多朋友想趕在最后時刻為自己或家人投保重疾險。對于沒買過重疾險的朋友，可能對投保流程不太熟悉，這里我們整理了一份指南，希望對大家有所幫助。

一、投保前，這些資料要準備好

投保之前，首先需要了解整個流程，并準備好需要的資料，通常可以分為以下五個步驟：

1.準備投保資料：投保人和被保人的資料需要完整無誤。

2.健康告知：了解并填寫健康狀況。

3.智能核保或人工核保：如果健康告知不能通過，可以嘗試這兩種核保方式。

4.身份認證：為父母、愛人或者孩子投保時，需提前約定時間進行身份認證。

例如，如果小張為愛人投保，她就是投保人，愛人是被保人。如果雙方不在同一地點，可以通過發送鏈接完成認證。為未成年孩子投保時，只需正確填寫信息，無需身份認證。

二、身體有異常，如何做健康告知

健康告知是有限告知，即問什么答什么，沒問到的無需回答。仔細核對健康告知條款，如果沒問到相關問題，可以正常投保。如果之前有住院記錄或體檢異常，可以通過智能核保或人工核保來申請投保。

1.智能核保

智能核保方便快捷，通過手機即可提交。例如，小張在體檢時發現乳腺結節，無法直接投保，但可以通過智能核保嘗試，這種方式不會留下拒保記錄。若智能核保不能解決問題，可以選擇人工核保。

2.人工核保

人工核保需要將病歷、檢查單等資料上傳進行審核，一般1～3天會有結果。一般來說，保險公司的核保結論包括正常承保、加費、除外、延期和拒保。不同公司的結論可能不同，建議同時選幾款產品提交申請，以選擇最有利的進行投保。

在重疾險產品大批下架的時間節點，可能會導致核保時間延長。有些產品甚至會在下架前提前幾天關閉人工核保，因此有投保意向的朋友應盡早提交申請，避免長時間等待。

三、已買重疾險，還需加保嗎？

是否需要加保，關鍵在于保額是否足。當前重疾的平均治療費用在20～30萬左右，實際開銷可能更高。因此，我們建議保險保額至少要達到30萬。如果之前投保的保額不足，可以考慮增加，預算充足的情況下，可以考慮80萬甚至100萬。

四、寫在最后

月底即將有一批出色的/卓越的/優異的/杰出的產品下架，但在投保重疾險之前，一定要充分了解保障內容，同時仔細做好健康告知。僅憑價格上漲或產品下架來決定投保是不明智的，深入了解并選擇適合自己的產品，才是最重要的。