對消費者而言，看懂保險合同是購買保險時的一項重要事項。而不可抗辯條款作為保險合同中不可或缺的組成部分，對于保護消費者的合法權(quán)益具有極其重要的意義。

什么是不可抗辯條款？

不可抗辯條款是指投保人故意或因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率時，自保險人知道有解除事由之日起，保險人的合同解除權(quán)超過三十日不行使而消滅。

自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的。保險人應(yīng)當承擔賠償或給付保險金的責任。具體應(yīng)該如何理解呢？

1、投保人有如實告知的義務(wù)，在投保時要對保險標的或被保險人的有關(guān)情況如實說明，比如重疾險中，被保險人的健康狀況。

2、保險合同成立兩年內(nèi)，如查出有不實告知的事實，投保人需承擔相應(yīng)的責任，保險公司可解除合同，拒絕賠償。

3、保險合同成立兩年以后，保險公司不得再以投保人未盡到如實告知責任而解除合同，發(fā)生事故的，不得拒賠。

保險公司理賠難的問題一直被消費者所詬病，濫用解除權(quán)，常使得投保人、被保險人處于十分不利的局面。但不可抗辯條款的出現(xiàn)，像是消費者的保護傘，更大程度上保護了消費者的合法權(quán)益。

怎樣利用好不可抗辯條款

1、做到如實告知。對于會影響到保險公司做出保不保、要不要加保費或增加除外責任的決定，應(yīng)該如實回答。健康詢問的問卷或健康情況告知書要如實填寫，只要是合同標明需要告知的都應(yīng)如實回答，小病小痛之類的只要保險公司問到就要回答。

當然，超出問卷范圍或保險公司未詢問未要求如實告知的，或投保人自己都不知道的情況，保險公司不能以此為理由拒賠。

2、注意理賠期限。通常情況下，只要合同成立超過兩年，保險公司就不得以未如實告知為理由解除合同。但是，這并不意味著兩年之后一定能獲得理賠的。

如果在投保前保險事故已經(jīng)發(fā)生，兩年后理賠，保險公司可拒賠解約。也就是說，如果某人投保前明知已經(jīng)生病，保險事故已經(jīng)發(fā)生還蓄意隱瞞，此時再訂立保險合同就是無效的。即使根據(jù)不可抗辯條款兩年之后申請賠償，也無法獲得理賠。

如果在投保后兩年內(nèi)出險，拖延至兩年后理賠，保險公司也可拒賠解約。此時保險公司有足夠證據(jù)證明投保人惡意隱瞞事實甚至資料造假，可以拒絕理賠。

不可抗辯條款的出現(xiàn)，在很大程度上保護了消費者的權(quán)益，但是絕不應(yīng)該成為鼓勵消費者不如實告知、鉆空子的理由。如果未如實告知的事項是導致保險事故發(fā)生的主因，理賠金額又特別大，即使過了兩年不可抗辯期，保險公司也可能去抗辯。

而如果保險公司發(fā)現(xiàn)越來越多的不實告知行為，未來一定會增加核保要求和投保限制，這還是不利于消費者的。因此，廣大消費者在使用好不可抗辯條款保護自身合法權(quán)益的同時，也要盡到自己應(yīng)該履行的義務(wù)。