靠前章總則

靠前條為支持住房公積金繳存人解決基本住房問題、改善住房條件，規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款行為，有效防范住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》《中華人民共和國擔(dān)保法》《個(gè)人住房貸款管理辦法》《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》和《黑龍江省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱住房公積金個(gè)人住房貸款（簡稱公積金貸款）是指市住房公積金管理中心（簡稱市公積金中心）運(yùn)用住房公積金向在本市購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人（簡稱繳存人）發(fā)放的政策性住房貸款。

第三條公積金貸款的資金來源是住房公積金。

第四條牡丹江市住房公積金管理委員會(huì)（簡稱市公積金管委會(huì)）是本市公積金貸款政策制定和重大事項(xiàng)的決策機(jī)構(gòu)。

第五條公積金貸款由市公積金中心根據(jù)上級(jí)政策和本辦法規(guī)定**。市公積金中心應(yīng)建立有效的公積金貸款管理機(jī)制，制定公積金貸款管理制度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系，實(shí)施公積金貸款全流程管理。

第六條繳存人申請(qǐng)**公積金貸款應(yīng)遵循平等自愿、誠實(shí)信用、依法合規(guī)的原則。

第七條公積金貸款實(shí)行貸款住房抵押擔(dān)保的辦法。

第二章貸款對(duì)象和條件

第八條公積金貸款的對(duì)象為正常繳存住房公積金的繳存人（簡稱借款人）。

第九條借款人應(yīng)同時(shí)符合下列條件：

（一）國家及本市房地產(chǎn)調(diào)控政策規(guī)定；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）已支付不低于規(guī)定比例的首付款資金；

（四）當(dāng)前連續(xù)足額繳存住房公積金達(dá)到規(guī)定期限；

（五）具有良好的信用記錄與還款意愿；

（六）具有穩(wěn)定合法的經(jīng)濟(jì)收入來源和償還貸款本息的能力，且借款人無尚未還清的住房公積金債務(wù)或可能影響公積金貸款償還的其他債務(wù)；

（七）購買、建造、翻建、大修本市住房的產(chǎn)權(quán)人；

（八）能夠提供市公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保方式；

（九）市公積金管委會(huì)的其他規(guī)定。

第十條共同借款人應(yīng)為借款人的配偶、父母、未婚子女。借款人有配偶的，配偶必須為共同借款人，共同借款人不得超過2人。

共同借款人應(yīng)同時(shí)符合本辦法第九條（一）（二）（五）（六）（九）全部條件。

共同借款人應(yīng)承擔(dān)償還公積金貸款的連帶責(zé)任。

第十一條公積金貸款支持借款人家庭購買本市首套自住住房或第二套改善型自住住房。

第十二條借款人存在下列情形之一的，不予貸款：

（一）借款人家庭購買第三套及以上住房或本人第三次使用公積金貸款的；

（二）中國人民銀行征信中心個(gè)人信用報(bào)告中的信貸交易存在逾期記錄不符合規(guī)定的；

（三）被納入失信被執(zhí)行人名單的；

（四）被納入市公積金中心“黑名單”的；

（五）提供虛假資料、虛假承諾等情形的；

（六）其他可能影響公積金貸款安全情形的。

第三章貸款額度、期限和利率

第十三條借款人公積金貸款額度應(yīng)同時(shí)符合下列標(biāo)準(zhǔn)：

（一）不高于扣除規(guī)定比例首付資金后剩余的房屋總價(jià)；

（二）不高于借款人及共同借款人還款能力確定的貸款限額；

（三）購買商品住房的最高為60萬元，購買產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓住房（二手房）的最高為50萬元，建造、翻建、大修住房的最高為40萬元；

（四）影響貸款額度的其他因素。

第十四條市公積金中心應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，合理確定貸款期限，最長不超過30年，且不超過借款人法定退休年齡后5年。

第十五條公積金貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行。貸款期間遇到法定利率調(diào)整的，于次年1月1日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第四章貸款擔(dān)保

第十六條公積金貸款擔(dān)保方式為抵押擔(dān)保，購買自住住房的借款人應(yīng)以所購住房產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押；建造、翻建、大修自住住房的借款人應(yīng)以其他自有或第三人擁有所有權(quán)證住房進(jìn)行抵押。

第十七條公積金貸款擔(dān)保范圍包括貸款已支付保費(fèi)、利息、罰息、復(fù)利和為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所需的費(fèi)用。

第十八條借款人為公積金貸款抵押物抵押人，市公積金中心為抵押權(quán)人，借款人須以住房價(jià)值全額用于貸款抵押。

第十九條抵押人及抵押權(quán)人應(yīng)簽訂《住房公積金個(gè)人借貸合同》（簡稱合同），并于放款前向本市不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬登記部門**抵押登記。

第五章貸款程序

第二十條符合本辦法第七條規(guī)定的借款人可向市公積金中心提出借款申請(qǐng)。借款人應(yīng)按要求提供真實(shí)完整的申請(qǐng)材料，并配合貸款調(diào)查和審核。

第二十一條市公積金中心對(duì)符合條件、材料齊全的借款申請(qǐng)應(yīng)予以受理；對(duì)不符合條件、材料不齊全的借款申請(qǐng)，不予受理，并告知借款人原因。

第二十二條市公積金中心應(yīng)結(jié)合借款人及共同借款人的收入、債務(wù)、信用記錄、貸款用途、擔(dān)保情況等，對(duì)借款人的償還能力、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行全面評(píng)估。市公積金中心應(yīng)在國家規(guī)定期限內(nèi)完成貸款審批，并通知借款人審批結(jié)果。

第二十三條貸款審批通過后，借款人應(yīng)與市公積金中心簽訂合同，并在相關(guān)條款中明確擔(dān)保事項(xiàng)。合同須面簽，保證借款人借款意愿的真實(shí)性。

第二十四條合同簽訂后，市公積金中心協(xié)助借款人**抵押登記，借款人未在合同簽訂后3個(gè)月內(nèi)**抵押登記的合同作廢。抵押權(quán)證的領(lǐng)取由市公積金中心指派專人負(fù)責(zé)，不準(zhǔn)借款人及他人領(lǐng)取。

第二十五條市公積金中心在收?qǐng)?zhí)抵押權(quán)證后，應(yīng)按合同約定將貸款資金支付給借款人交易對(duì)象，并及時(shí)通知借款人貸款發(fā)放結(jié)果。

第六章貸款償還

第二十六條借款人應(yīng)按合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。

第二十七條借款人可按等額本息或等額已支付保費(fèi)還款法按月分期償還貸款本息，還款方式由借款人與市公積金中心在合同中約定。

第二十八條借款人及共同借款人住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額優(yōu)先用于償還公積金貸款，住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額不足時(shí)借款人應(yīng)使用自有資金償還公積金貸款，直至貸款本息還清。

第二十九條借款人可在償還公積金貸款12個(gè)月后根據(jù)合同約定提前償還部分或全部貸款本息。

第三十條借款人未按合同約定期限償還貸款的，應(yīng)按合同約定或國家有關(guān)規(guī)定支付罰息、復(fù)利等。

第七章合同的變更和終止

第三十一條合同需變更的,須經(jīng)貸款人、借款人、抵押人協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

第三十二條合同變更包括下列類型：

（一）借款人變更；

（二）共同借款人變更；

（三）抵押人變更；

（四）抵押物共有人變更；

（五）抵押物變更；

（六）市公積金中心批準(zhǔn)的其他變更類型。

第三十三條因離婚、死亡等法定原因需變更借款人的，滿足規(guī)定條件的新借款人可申請(qǐng)變更，有擔(dān)保合同的，還應(yīng)進(jìn)行擔(dān)保變更。

第三十四條因離婚、死亡等法定原因，借款人可申請(qǐng)減少。共同借款人，有擔(dān)保合同的，還應(yīng)進(jìn)行擔(dān)保變更。

第三十五條借款人及共同借款人以外的抵押物共有人因故需變更的，在征得全體抵押物共有人同意后，可申請(qǐng)變更。

第三十六條借款人發(fā)生下列情形之一的，可申請(qǐng)抵押物變更：

（一）因房屋質(zhì)量問題要求開發(fā)商換房，所換房屋屬同一小區(qū)且房價(jià)基本相等的；

（二）抵押物所在街道、樓牌號(hào)名稱發(fā)生變化的；

（三）抵押物建筑面積、相應(yīng)土地使用面積發(fā)生變化的；

（四）法律、法規(guī)另有規(guī)定的。

第三十七條抵押物在抵押期間遇有統(tǒng)一拆遷規(guī)劃時(shí)，借款人應(yīng)事先通知市公積金中心，并按市公積金中心要求提前結(jié)清貸款或更換抵押物。

第三十八條借款人按合同約定履行全部還款義務(wù)后，抵押物返還抵押人，合同終止。

第八章貸后管理

第三十九條市公積金中心應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款使用情況、借款人還款能力和履約情況、擔(dān)保物權(quán)及保證人變化等情況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行監(jiān)控、預(yù)警、核查，確保貸款資金安全。

（四）貸款期內(nèi)，連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6個(gè)月未償還貸款本息及罰息的；

（五）貸款到期，未清償貸款本息，并自市公積金中心發(fā)出催還通知書之日起1個(gè)月內(nèi)，仍未清償貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；

（六）死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，無繼承人、受遺贈(zèng)人或繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕繼續(xù)履行合同或累計(jì)6個(gè)月未償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的；

（七）拒絕或阻礙市公積金中心對(duì)貸款使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查的；

（八）卷入或即將卷入重大訴訟、仲裁程序及其他法律***，或其他足以影響其償債能力事件的；

（九）與市公積金中心另有約定的。

第四十六條市公積金中心拍賣、變賣抵押物所得款項(xiàng)扣除有關(guān)稅費(fèi)受償其債權(quán)，不足部分由借款人及共同借款人繼續(xù)償還，剩余部分退還抵押人。

第四十七條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人應(yīng)繼續(xù)履行合同。

第四十八條當(dāng)事人發(fā)生***時(shí)，可通過協(xié)商或調(diào)解解決，協(xié)商或調(diào)解不成的，可向當(dāng)?shù)刂俨脵C(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁或向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ涸V訟。

第十章附則

第四十九條本辦法由市公積金管委會(huì)負(fù)責(zé)解釋，由市公積金中心負(fù)責(zé)組織實(shí)施并制定細(xì)則。

第五十條本辦法自2018年4月1日起施行。市公積金管委會(huì)2013年10月9日印發(fā)的《牡丹江市住房公積金個(gè)人住房貸款辦法》（牡公管委〔2013〕13號(hào)）同時(shí)廢止。

第四十條對(duì)逾期未收回的貸款，市公積金中心應(yīng)及時(shí)采取催收、訴訟、處置抵押物等有效措施保全債權(quán)。

第四十一條借款人應(yīng)接受市公積金中心對(duì)其貸款使用情況、還款能力、擔(dān)保狀況變化等情況的監(jiān)督核查，及時(shí)告知市公積金中心發(fā)生可能影響貸款償還的情況，并配合市公積金中心采取相關(guān)債權(quán)保全措施。

第四十二條市公積金中心應(yīng)將公積金貸款審核、發(fā)放、回收過程中的紙質(zhì)及電子檔案及時(shí)進(jìn)行接收、整理，并根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定規(guī)范歸檔、保管、移交、銷毀等事項(xiàng)。

第四十三條貸款已結(jié)清的，檔案保管期限應(yīng)按國家規(guī)定年限妥善保管；貸款逾期未收回和呆賬核銷的須永久保管。

第九章法律責(zé)任

第四十四條借款人發(fā)生下列情況之一的，市公積金中心有權(quán)要求提前償還部分或全部貸款：

（一）違反合同規(guī)定的；

（二）因發(fā)生變故不能按期償還貸款本息的；

（三）貸款挪作他用、轉(zhuǎn)借他人或違約使用的；

（四）貸款期間無故停止繳存住房公積金的；

（五）與單位終止勞動(dòng)關(guān)系未轉(zhuǎn)入自由職業(yè)者賬戶繼續(xù)繳存住房公積金的；

（六）其他可能影響貸款償還情況的。

第四十五條借款人存在下列情形之一的，市公積金中心有權(quán)停止發(fā)放貸款、解除合同、提前收回已發(fā)放的貸款本息及依法處分抵押物：

（一）提供虛**明材料的；

（二）抵押物毀損不足以清償貸款本息，未按要求落實(shí)新抵押物的；

（三）未經(jīng)市公積金中心同意，將抵押房屋拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；