很多人自認為自己一輩子很幸運，意外、疾病都不會發生在自己身上，平安渡過余生即可，但是世界上哪有什么歲月靜好，特別是人吃五谷雜糧，病疼在所難免，那么，商業保險到底有沒有必要買？有什么作用？本期我們就來具體聊聊。

商業保險到底有沒有必要買？

以健康保障出發來看，是非常有必要的，商業健康保險大概率分為醫療險和重疾險兩個版塊，至于商業保險到底有沒有必要買，我們分險種來看。

1、醫療險版塊：

以大抓小從百萬醫療險險種來看，它的優勢非常突出，體現在：

（1）彌補了醫保的bug:

醫保雖好，但是完全兜不住不住大病的醫藥費，因為遇上大病或者重疾，用到的自費藥，醫保一律不保。

依據國家藥品目錄中，西藥1486種+中成藥1374種，目錄統一后，一般情況下，這2860種藥品之外的西藥、中成藥將無法再使用醫保基金支付。

但是國內藥品接近17萬類，占比只有1.69%，等于有差不多98%的藥物不能賠付，需要自己自費。

從這點來看，商業保險到底有沒有必要買就很清楚了。

（2）提高醫療服務：

很多百萬醫療險有幾個版本，不僅就專家第二次就診、綠色匯通，同時還覆蓋了特需病房、國際病房，享受VIP服務。

排除了排隊2個小時，看病2分鐘，一號難求、一床難求的問題，可以享受很好的資源服務。

（3）解決沒錢看病的煩惱：

很多百萬醫療險提升競爭力的同時，拓展了--住院墊付功能，如果遇上一些重疾，譬如心臟搭橋、器官移植等手術，直接向保險公司申請，商業醫療險不僅能讓看病報銷得更多，還能讓解決前期看病沒錢看病的煩惱。

2、重疾險版塊：

提起商業保險到底有沒有必要買，還有一類險種是重疾險，但是重疾險分為了不同的險種，有消費型的，儲蓄型的，甚至還有返本型的，它的本質是為了彌補經濟損失。

1、大齡人群的選擇：50歲基本上就是重疾險的最后上車年齡了，價格也很貴，容易保費倒掛，這個時候選擇返本型重疾險，會比較好，有持續交費的能力，還能返本，重疾和身故理賠，在保費、基本保額、現金價值取大者，就會更好，本金不虧；

這類型險種，就是被保險代理人提為不花錢得保障的產品，但是大齡人群購買還是可以的，一些經濟緊張或者沒有強烈的返本人群，是不合適的。

2、經濟壓力特別大的年輕人：北上廣一線背負房貸的年輕人，經濟壓力比較大，加上重疾險交費持續時間長，可以考慮消費型重疾險，先解決60歲退休之前的保障，買足保額，抵御風險會比較好；

3、有一定儲蓄的家庭頂梁柱：可以考慮保障終身且帶身故保障的重疾險，屬于儲蓄型重疾險，既保疾病，又保身價，方方面面俱全就會比較好。