存貸比即銀行貸款總額/存款總額,從銀行盈利的角度講,存貸比越高越好,因為存款是要付息的,即所謂的資金成本,如果一家銀行的存款很多,貸款很少,就意味著它成本高,而收入少,銀行的、盈利能力就較差。
因商業銀行是以盈利為目的的,它就會想法提高存貸比例。從銀行抵抗風險的角度講,存貸比例不宜過高,因為銀行還要應付廣大客戶日常現金支取和日常結算,在就需要銀行留有一定的庫存現金存款準備金(就是銀行在央行或商業銀行的存款),如存貸比過高,這部分資金就會不足,會導致銀行的支付危機,如支付危機擴散,有可能導致金融危機,對地區或國家經濟的危害極大。
所以銀行存貸比例不是越高越好,應該有個度,央行為防止銀行過度擴張,規定商業銀行最高的存貸比例為75%。存貸比只是銀行控制風險的一個簡單指標。而現在情況穩定,為了中小銀行的發展,國家現在又取消了這個限制。
總之,存貸款比例是反映商業銀行流動性風險的傳統指標。其計算公式如下:
存貸款比例=(各項貸款總額/各項存款總額)X100%
此外,各商業銀行不同的經營方針在一定程度上也決定了該比例的大小,如強調進取的商業銀行與非進取的商業銀行相比,該比例就較高,因為前者側重于盈利性而后者更強調安全性。作為衡量商業銀行流動性風險的存貸款比例指標,也存在著一定的缺陷。
它并沒有反映出由于存貸款在期限、質量和收付方式等方面存在差異而產生的流動性風險程度,因此為更好地反映商業銀行的流動性風險程度,往往還需考核其它流動性風險指標。
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