如果用戶選擇的是等額本金還款，那么可以在15年之內選擇提前還清房貸，因為這樣才可以起到節省利息的效果。而用戶選擇的是等額本息還款，那么在20年之內，用戶都可以選擇提前還清，至于還款期限超過了20年，就沒有必要提前還清了。

實際上，不管哪種還款方式，永遠是越早還越省利息，之所以有一個最佳時間是因為過了最佳時間，再選擇提前還清房貸節省利息的效果非常有限。