去銀行申請個人住房貸款，銀行的工作人員都會給借款人提供兩種主流的還款方式，等額本金和等額本息。很多借款人都比較糾結，不知道自己選擇哪種還款方式比較好。房貸等額本息和等額本金哪個劃算？等額本金不一定劃算！

房貸等額本息和等額本金哪個劃算？

假設借款人貸款了一百萬元，年利率4.9%，分20年償還。等額本息每月還款6544元，等額本金首月還款8250元，后面逐月遞減。等額本息支付的利息總額是57萬，等額本金支付的利息總額是49萬（尾數不計）。

從利息上來看，等額本息的利息肯定是要比等額本金高的。因此很多借款人會直接認定等額本金比較劃算。但是大家不能光看這一點，選擇的關鍵在于房子的收益和貸款利率。

房子的貸款年利率為44.9%，如果借款人認為房子未來5-10年的年均收益能超過4.9%，選擇等額本息是比較劃算的買賣。如果超不過4.9%，選擇等額本金更加合適。

如果不清楚房子未來發展的話，也可以根據自己的資金壓力來看。如果資金壓力大就選擇等額本息，資金壓力小就選擇等額本金。或者說，如果借款人的現金收益大于4.9%，就選擇等額本息，如果小于4.9%，就選擇等額本金更好。

優秀提前還款年限，記住如下口訣。等額本金貸20年第5年還清；等額本金貸30年第7年還清；等額本息貸20年第6年還清；等額本息貸30年第8年還清。