個(gè)人消費(fèi)信貸全面解讀

1、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

貸款投向的個(gè)人性。指該信貸以自然人為特定信用對(duì)向，而非一般的法人或組織。

貸款用途的消費(fèi)性。指該類信貸用途以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的。

貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬元之間，不大量占用銀行的信貸資金。

貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個(gè)月至5年，賣方信貸期限相對(duì)較長(zhǎng)，如個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)30年。

貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵（質(zhì)）押物擔(dān)保或保證，信貸資金的安全性一般都能有保證。

2、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的主要種類

短期信用貸款：貸款人為解決由本行**代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時(shí)性需要而發(fā)放的消費(fèi)信貸，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

綜合消費(fèi)貸款：貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在6個(gè)月至3年的人民幣貸款。

旅游貸款：貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)保或者有具有代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在6個(gè)月至2年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報(bào)價(jià)30%首期付款的人民幣貸款。

國(guó)家助學(xué)貸款分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。

汽車貸款：貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長(zhǎng)不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。

住房貸款：貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。個(gè)人住房貸款又分為自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、委托性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款三種。

除此之外，還有個(gè)人小額貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、結(jié)婚貸款、勞務(wù)費(fèi)信貸以及以上貸款派生出的各種專項(xiàng)貸款。

3、消費(fèi)信貸PK傳統(tǒng)貸款四不同

首先，與信用卡透支消費(fèi)相比，通常信用卡的融資額度要更大，譬如一些銀行對(duì)于符合條件的高端客戶提供的信用額度甚至高達(dá)百萬元。相較之下，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。與此同時(shí)，在還款期限方面，信用卡的還款時(shí)間通常為30天左右，且商場(chǎng)分期付款最長(zhǎng)也不過36個(gè)月，而金融公司還款期限非常靈活，可以分為9、12、15、18、24、36期等期數(shù)。

其次，與銀行無擔(dān)保貸款相比，消費(fèi)信貸申請(qǐng)程序通常較為簡(jiǎn)單，貸款人只要信用記錄良好就可在短時(shí)間內(nèi)獲得貸款，最快一筆只需半小時(shí)。而銀行無擔(dān)保產(chǎn)品實(shí)際申請(qǐng)卻要等待很長(zhǎng)時(shí)間且**手續(xù)復(fù)雜。同時(shí)，銀行無擔(dān)保產(chǎn)品有收入限制，一般對(duì)客戶身份的要求是每月稅前收入3000元，只要滿足這一個(gè)條件且在央行信用記錄良好，即可貸到款且貸款額度相對(duì)較大。

第三，與典當(dāng)行貸款相比，二者在對(duì)客戶提供服務(wù)方面差別較大。從資金核算角度來講，消費(fèi)信貸貸款期限超過了典當(dāng)行優(yōu)秀貸款期限3個(gè)月的底線，而且典當(dāng)行小額貸款需要抵押品，即必須拿到客戶抵押的票據(jù)或車輛才放貸。在這一點(diǎn)上，消費(fèi)信貸可實(shí)現(xiàn)無擔(dān)保*****。

第四，與小額貸款公司相比，小額貸款的范圍要更寬泛。通常情況下，消費(fèi)金融公司所面對(duì)的人群主要是城市工作的中低收入居民，而小額信貸公司則將融資大門朝中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)敞開，堅(jiān)持小額、靈活、快捷、高效”的原則，助推區(qū)域中小微企業(yè)和農(nóng)戶的發(fā)展壯大。