每個(gè)保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)不太一樣，同樣的病，有人可能拒保，有人卻可以正常承保。有人說(shuō)，保險(xiǎn)中如實(shí)告知就是套，因?yàn)樵诟嬷鎸?shí)情況之后，很可能會(huì)被拒保。萬(wàn)一僥幸沒(méi)有被拒保，也會(huì)額外有增加保費(fèi)、約定除外責(zé)任、設(shè)置觀察期等情況，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)很不利，自然認(rèn)為保險(xiǎn)公司這種做法不好了。那么真實(shí)情況是怎么樣的呢？

一、未如實(shí)告知，兩年后出險(xiǎn)賠嗎？

在保險(xiǎn)行業(yè)中一個(gè)廣為人知的條款，那就是“兩年不可抗辯條款”。

深藍(lán)君為大家通俗的翻譯一下：

對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，更關(guān)心的是：未告知某些癥狀，比如結(jié)節(jié)、乙肝等；或未告知某次住院，只要合同滿 兩年，就萬(wàn)事大吉了嗎？

這個(gè)問(wèn)題要具體情況具體分析。深藍(lán)君見(jiàn)過(guò)兩年后獲賠的法院判例，也見(jiàn)過(guò)不少拒賠的案例，甚至同類型的案件在不同的法院判決，結(jié)果都有可能不一樣…

如果你想了解更多，可以看看《保險(xiǎn)理賠案例故事合集》這篇文章，也可以在「 中國(guó)裁判文書網(wǎng) 」搜索更多的法院判例。

深藍(lán)君建議，大家一定要如實(shí)告知，畢竟買保險(xiǎn)就是買安心，千萬(wàn)不要給自己挖坑。

二、未如實(shí)告知，要了解這些風(fēng)險(xiǎn)！

有了 “兩年不可抗辯” 的庇護(hù)，難免有人會(huì)想 “賭一把” ：帶病投保不告知，盤算著兩年后獲賠。

我想提醒有這種想法的朋友，要了解這兩點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)：

1、未如實(shí)告知，兩年內(nèi)出險(xiǎn)不賠

?“兩年不可抗辯” 只保護(hù)兩年后出險(xiǎn)的情況。但風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)，如果未如實(shí)告知，在兩年內(nèi)出險(xiǎn)，很可能被拒賠。比如這個(gè)案例：

[ （2017）新40民終161號(hào) ]

l投保：2015 年兩月 4 日，孫某投保某重疾險(xiǎn)，保額 3 萬(wàn)元。

l出險(xiǎn)：2016 年 3 月兩日，孫某因罹患 “肝癌” 去世，家屬申請(qǐng)理賠，遭拒賠。

l判決：法院于 2017 年 3 月開(kāi)庭審理，支持拒賠。

原來(lái)，孫某未告知 15 年的乙肝病史，法院認(rèn)為屬未如實(shí)告知。由于是兩年內(nèi)出險(xiǎn)，判決保險(xiǎn)公司理應(yīng)拒賠。

2、法律可能更改

保險(xiǎn)關(guān)乎未來(lái)幾十年，而法律環(huán)境可能隨時(shí)變化。比如，“兩年不可抗辯” 不是一直就有，也未必會(huì)一直存在。

或者，也可能延長(zhǎng)抗辯期。比如，德國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不可抗辯期，就長(zhǎng)達(dá) 5 - 10 年，這樣，不如實(shí)告知的風(fēng)險(xiǎn)就更高了。

深藍(lán)君曾和擅長(zhǎng)保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)的律師交流過(guò)，可以預(yù)見(jiàn)的是：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和教育進(jìn)步，消費(fèi)者在保險(xiǎn)官司中，被 “偏袒” 的情況將減弱。所以，在漫長(zhǎng)的歲月中，“未如實(shí)告知” 的潛在風(fēng)險(xiǎn)，是不確定的。總之，不可抗辯是保護(hù)那些因疏忽大意，導(dǎo)致的未如實(shí)告知，絕不是為了讓人鉆空子的。這樣不僅有失公平誠(chéng)信，保險(xiǎn)公司也會(huì)加強(qiáng)核保，或者提高保費(fèi)來(lái)應(yīng)對(duì)，損害的是全體投保人的利益。

三、投保后才發(fā)現(xiàn)未如實(shí)告知，怎么辦？

按正規(guī)的流程，未如實(shí)告知是應(yīng)該進(jìn)行“?補(bǔ)充告知?”的，聯(lián)系你的保險(xiǎn)代理人就可以操作。

如果未告知的是普通感冒發(fā)燒，補(bǔ)充告知是不會(huì)影響承保的。但如果是結(jié)節(jié)、高血壓等疾病，補(bǔ)充告知后，有可能會(huì)被除外、加費(fèi)，甚至解除合同。

還是那句話，如實(shí)告知是順利理賠的前提。假如被解除合同了，可以嘗試投保其他保險(xiǎn)公司。