導(dǎo)讀：一項(xiàng)調(diào)查表明，我國(guó)的投保者中，近80%的人打算優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，其中首選就是重大疾病險(xiǎn)。然而面對(duì)市場(chǎng)上種類(lèi)繁多的重疾險(xiǎn)，怎樣選擇才能避免花“冤枉錢(qián)”呢?今天小編就盤(pán)點(diǎn)整理了關(guān)于重疾險(xiǎn)的“五宗罪”，讓你認(rèn)清重疾險(xiǎn)的真面目。

　　五宗罪之1：疾病種類(lèi)越多，保障越全

目前重疾險(xiǎn)所保障的重大疾病一般有10種、20種、30種或40種，甚至還有宣傳可保障500多種疾病的重疾險(xiǎn)。但是，是否列明的疾病種類(lèi)越多，這款重疾險(xiǎn)就越好呢?其實(shí)不然。

舉個(gè)例子，比如保單中只保10類(lèi)疾病，其中“癌癥”這類(lèi)重疾，雖然只有兩個(gè)字，但卻幾乎囊括了所有細(xì)分的癌癥類(lèi)型(除原位癌)，而那些號(hào)稱可以保障30種以上大病的重疾險(xiǎn)，可能并不涵蓋只有“癌癥”這兩個(gè)字中所涉及到的其他癌癥類(lèi)型。所以，只保障10種重大疾病的保險(xiǎn)，未必比細(xì)分成幾十種具體疾病的重疾險(xiǎn)少，反而更多。而它們之間的保費(fèi)相差也并不太多。

五宗罪之2：剛買(mǎi)后確診，馬上獲賠

有很多投保人以為，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不久后如果被確診重疾后，就可以立即獲得賠償。其實(shí)未必，重疾險(xiǎn)都是有觀察期的。

什么是重疾險(xiǎn)的觀察期?

觀察期是指自保單生效之日起，在一定的時(shí)間內(nèi)罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司是不賠或者只賠償部分保額。一般說(shuō)來(lái)，重大疾病的觀察期一般在30天到1年，各保險(xiǎn)公司條款上規(guī)定的都不一樣。

舉個(gè)例子

小A近日剛買(mǎi)了重大疾病險(xiǎn)，這份重大疾病險(xiǎn)的觀察期是90天，如果小A不幸在兩個(gè)半月的時(shí)候被確診罹患保單范圍內(nèi)的重大疾病，那么保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)模蛘咧毁r償很少的一部分。

另外，還有一種可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)法獲得賠償，那就是投保人在投保時(shí)故意沒(méi)有告知保險(xiǎn)公司自己的家族病史或之前曾經(jīng)患病史，像這類(lèi)因沒(méi)有履行告知義務(wù)的投保人，一旦確診患重疾，理賠時(shí)也是挺麻煩的。

規(guī)劃君聽(tīng)說(shuō)過(guò)這樣一個(gè)案例，曾經(jīng)有投保人因患肝癌向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，客戶在投保前曾經(jīng)患過(guò)慢性乙型肝炎，當(dāng)時(shí)由于投保人因?yàn)橥思膊∈范鴽](méi)有告知，最終，該客戶沒(méi)有能獲得理賠。

五宗罪之3：保額越高越好

保額應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況定，并非越高越好，保額越高，相應(yīng)的保費(fèi)也越多。

保額選擇多少，不僅要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力來(lái)定之外，還要了解目前重疾的醫(yī)療花費(fèi)情況。重大疾病的治療費(fèi)用通常在10萬(wàn)元左，因此保額選擇10萬(wàn)-20萬(wàn)元比較適宜。低于10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)起不了什么保障作用，而超過(guò)30萬(wàn)元對(duì)普通投保人來(lái)講，承擔(dān)的保費(fèi)又太貴，也沒(méi)必要。

五宗罪之4：年紀(jì)大易生病，適合爸媽

有這份孝心固然是好的，但是我們不得不面對(duì)一個(gè)事實(shí)：重疾險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡有明確的規(guī)定。

重疾險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)最好不要等45歲以后才開(kāi)始，那樣保費(fèi)會(huì)出現(xiàn)“倒掛”的情況，即保費(fèi)總支出和保障總額相當(dāng)，甚至超過(guò)保額，很不劃算。舉個(gè)例子，一名25周歲的女性購(gòu)買(mǎi)一份20萬(wàn)元保額重疾險(xiǎn)，每年需繳費(fèi)4164元，共繳20年，共繳費(fèi)8萬(wàn)多元;而同樣一款保險(xiǎn)，45周歲的女性購(gòu)買(mǎi)，每年需繳16386元，只交12年，保費(fèi)就與保障額相差無(wú)幾。

所以說(shuō)“要想花費(fèi)少，就要盡早保”。

五宗罪之5：手有閑錢(qián)，保費(fèi)一次繳清

有錢(qián)也別花的這么豪爽!

對(duì)于繳費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)劃君建議大家盡量延長(zhǎng)繳費(fèi)期，不要一次性繳清。盡管很多保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)一次性繳清保費(fèi)，即躉繳，有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但對(duì)于以健康或生命為保障功能的保險(xiǎn)來(lái)講，還是選擇年繳方式比較好。雖然看上去年繳所支付的總保費(fèi)要多一些，但每次繳費(fèi)量少，不會(huì)給投保人帶來(lái)太大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。如果在繳費(fèi)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，就能獲得保額，這樣無(wú)異于減少了整體保費(fèi)支出。如果你可以適當(dāng)***，資產(chǎn)得到了增值，以及在貨幣時(shí)間價(jià)值等因素的影響下，年繳的成本未必比躉交高。