分紅險，其實是一種壽險產品帶有分紅權益，這類產品規定保險公司可以將上年度分紅保險***的盈余按照不低于70%分給用戶，分紅多少看收益情況，可能高可能低，也可能沒有分紅，這種保險過去是現金分紅，新時期衍生出新的產品形態。

本期話題：

1、分紅險的常見三種產品分類

2、分紅險產品示例

3、怎么判斷保險公司分紅水平

4、分紅險值得買嗎

一、分紅險常見三種產品分類

1、現金分紅。這種主險是終身壽險、兩全保險或年金險，投保以后，每年有現金分紅，分紅是不確定的，有分紅的情況下可以取出來，比如平安鑫盛、鑫利、鑫祥、泰康智贏人生年金險等等，都是如此。

2、增額分紅重疾險。這種產品主險是終身壽險，捆綁附加重大疾病保險，本質上是一種重疾險，每年分紅用來購買保險，這種重疾險保額會長大，分紅不能領取，只能發生重疾、身故時賠錢，或者退保退現金價值拿錢。典型產品就是：太平洋保險金佑人生2017、金佑人生2017等。

3、增額終身壽險分紅型。是當前最常見的分紅險，在傳統的增額終身壽險基礎上，每年如果有分紅會增加有效保額，就是拿分紅購買買保額，分紅本身不能領取，但是購買了保額以后，可以減少基本保額實現領取。比如中英人壽福滿佳終身壽險就是這種類型。

當前現金分紅和增額分紅重疾險已經比較少見。

二、分紅型產品示例

1、現金分紅。比如泰康智贏人生年金險

這種產品投保以后，第五年開始返還生存金，靠前年開始每年有分紅，產品總收益=累計分紅+累計生存金+現金價值組成，還可以附加多功能賬戶，每年返還的分紅和生存金會進入多功能賬戶復利計息，實現二次增值，看看利益演示：

2、增額分紅重疾險，比如太保金佑人生2014

這種重疾險投保時交費高保額低，但是如果沒有發生重疾情況下、隨著每年分紅增加保額，按照中檔分紅情況下，持有30年，保額增加50%左右：

3、增額壽險分紅型，比如中英人壽福滿佳

這種產品如果沒有分紅，那么就是傳統的增額壽險，利益確定，如果公司經營穩健，分紅保險***收益可觀，拿到穩定分紅的情況下，保額增加明顯，帶來的現金價值增加也明顯，有可能博取更高的收益，具體如下：

沒有分紅和每年拿到分紅情況下的收益區別還是比較大。

三、怎么判斷保險公司分紅水平

當前保險公司會在官網定期披露銷售的分紅險分紅實現率，如果產品分紅實現率都是超過100%，意味著保險公司實際分紅派發與保險計劃書中分紅利率演示完全一致，意味著能夠拿到預期收益的概率相對更高。

查詢方法：在保險公司官網——公開信息披露——專項信息——分紅實現率，比如中英人壽可以查到：

2022年分紅實現率都超過100%

四、分紅險值得買嗎？

分紅險作為***險，考慮到分紅的不確定性，產品給予的預期收益，基于精算假設，消費者以過去水平作為參考，投保時必須仔細計算有分紅和沒有分紅情況下的收益水平，符合三個特征的產品還是值得考慮：

一是產品現金價值高。現金價值是退保金，前期現金價值高的情況下，即使未來想退保，損失也小。

二是公司往年分紅水平。如果公司長期分紅實現率都在100%附近，那么至少當前還是可以。

三是公司保費收入和凈利潤情況。保險公司需要持續的保費收入進行***，維持日常運營，當前保費收入可觀，每個角度有較高的凈利潤，說明經營穩健，從長遠來說，這種管理團隊在進行分紅險資本站資時，盈利的概率相對較高。

當前增額壽險分紅型，在公司分紅實現率達成率高的情況下，長期持有，用于教育、養老、財富傳承，預期收益還是很可觀。